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老後破産しないためのお金の教科書★長生き&インフレリスクを学ぶ

老後破産とか聞くと、そこはかとない恐怖を感じる櫻田こずえです、皆さまごきげんよう!←こういうヤツが騙される

ということで、「老後破産」とタイトルに付いた本を4,5冊眺めてみて、面白いと思ったこちらを読んでみました。

お金や老後の話って、価値観や状況よって千差万別だから、どうしても「それも正しいけどこれも正しいから、これくらいがまあいと思うんですけどごにょごにょ」っていう弱い主張になりがちかと思うのですが、この本は、「私の価値観と仮に設定した状況では、これが正しいです。」と、スパッと言ってくれるのがスッキリ分かりやすい。

ちなみに、その価値観と仮に設定した状況とは、

価値観:老後破産しないためには「長生き・インフレ」というリスクに備えることが一番大切
状況:それなりの企業のサラリーマンと専業主婦の妻(じゃ無い場合も少しあり)

インフレリスク:モノの価格が上がって、相対的にお金の価値が下がること。
Wikipedida:インフレリスク

例えば、持ち家か賃貸かっていうのは人それぞれで正解がないけれど、この本は「長生きしてインフレが起きる場合のリスク回避」を前提としているから、持ち家を持つべし!とスパッと結論される。(長期間、インフレと共にどんどん上がって行く家賃を払い続けるのはソン。)

変にエッセイっぽいところや自分語り的な部分も少なく、無機質でバッサリな感じが好みです。

第一章の一(3ページ分)を読めば、内容が大体分かる明瞭簡潔さ!

第一章ではじめに結論部分を簡潔に記しておきますので、と、2ページちょいでまとめた上で、

結論は、以上です。第4章に資産運用の具体例を示してありますので、急ぐ方は、先にそちらをご覧頂いても結構です。

という(読む人の怠け心を見透かした)潔さが気持ち良い。立ち読む際はまず1-1、です。

第一章:老後に対する心がまえ
第二章:公的年金の基本を押さえる
第三章:運用対象の基礎知識
第四章:資産運用の具体例
第五章:機動的な運用の留意点
第六章:その他の留意点
第七章:家族の幸せを考えた終活

第一章で基本的な著者の考えの枠組みを理解し(ここが何度も声に出して読みたいレベル)、二章以降では具体的な知識を教えてくれます。知識的な部分については、他の本にも書いてあることもあると思いますが、何度も読んで定着させたいと思っているので、ありがたい。

第四章は資産運用の具体例が、FPが良く使うキャッシュフロー表等で具体的に挙げられているので、自分でも考えてみることができます。

日本FP協会の「便利ツール」の「家系のキャッシュフロー表」的な

また、どんな金融商品が「長生き」「インフレ」リスクに強いか表にされていたりして結構具体的に参考になりますが、「ここの会社のこの商品を!」という宣伝はありません。

必ずもうかる話・必ずトクする選択は無い

年金受給を70歳まで待て(そうすれば、受け取る年金額が増え、長生きした時にお得)という著者の提案に「もし長生きできなかったらどうする?」というツッコミを想定して、

「長生きをしたり、インフレが来れば得をするが、長生きをしなかったり、インフレが来なければ損をする」という賭けをしろ

と!びっくり!でも、そう、

「長生きをしても早死にしても得をする」などという選択肢があるはずはない。

んですよね・・・イタタタタ・・・・。

優先順位を決めるべし、旨い話はない、と分かっていても、これがなかなか受け入れられないし「どうにか全てのリスクを回避して上手い事いかないかな、誰か教えて!」って思ってしまう。

そして、随所で「自分で考えなさい!思考停止はダメ!」と喝を入れてくれます。

#でも、答えだけ知りたい・・・。

この本で特にメモしたこと

・「少子高齢化で年金が破綻して受け取れなくなる・日本政府は財政赤字が大き過ぎて破産する」といったリスクについては、可能性は小さいと著者や多数のプロが考えている。

・預貯金はインフレリスクを回避できない、と声に出して10回言ってみようと思った。

・年金は強力なインフレ対策。ゆえに、受取開始を出来るだけ遅らせて、受取額を増額すべき。(マクロ経済スライドというリスクはあるが)

・アドバイスを受けるときは、その人の利益は何かという視点を持って聞く。

・良く売れている(投資・保険)商品だから安心して買おうはダメ←いつもそう

・老後の生活費に1億円必要は正しいが、1億円の貯金が必要、ではない。

・借金の返済が一番高利回りの資金運用

やること

この本に触発されて、具体的にアクションを取りたいと思いました。

そう、行動に移さないと読んだだけじゃ意味がない!

・夫婦の「ねんきん定期便」で想定受取額を確認。曖昧なので。
(夫婦合計22万円あれば、まずは安心らしい)

・年金受取時期を先送りした時の受取金額の増加を「ねんきんネット」で確認して実感してみる。

・家を買うことについてバッハ君と2人で考えてみる。

・全部現金預金という2人の現状がどんなリスクを負っているか2人で考えてみる。

・長生きリスクには「終身年金」がいいらしいので調べてみる。

でも、インフレ対策としての「投資」(儲けよう!ではなくて)というのは、リスクに対する恐怖が先立ってしまってなかなか踏み切れない・・・。

投資先の分散、時間分散、という概念が面白かったので、もう少し勉強したいと思っています。

なるべく長く働けとか、自分で考えるべき、勉強しなさい、そこはどうにかして下さい等、厳しいことを言った後の「頑張ってください。」という突き放してんだか応援してんだか分からない一言が、すごいツボでした。そうは言っても・・・とか許してくれない感じで(笑)

そう、読者におもねることのない、そういう意味では厳しい本でした。他の著書も読んでみたいし、ちょっとファンになりました。

塚崎先生の公式アメブロブログ(すごいおカタい感じが、またいい)

でも、今をときめく山崎さんとか大江さんとかの方が、一般ウケはいいのだろうなぁ。

FP3級試験★義務教育化して欲しいくらい大切な知識!

今週末にFP3級の試験を控えて焦っている、櫻田こずえです、皆さまごきげんよう!資格試験なんて久しぶりなので、もう、はい、焦ってます。

で、FP3級の資格試験の内容ですが、我ら一般人の生活に密着した内容です。また、今は関係なくても、今の選択が将来にどう影響して行くのか、知らなきゃ損することが沢山詰まっています。

fpbook

それを知らないで生活していると「ルミネカードを持っているのに、ルミネカード10%オフ期間中に現金で洋服を買う。」みたいなことになるわけです。ルミネカードを持っていること自体がおトクかどうかも、考える土台が出来るみたいな。

「経済とおかねの超基本1年生」大江英樹★うまい話はない、だから損をしない知識を身につけよう。の「損をしない知識」に当たるんじゃないかと思います。すぐに役立つ!これさえあればおトク!じゃなくて、つまらない基本、考えるための基礎知識。

keizaitookane

勉強するって、まずこういうことから入ると思うんですが、正に!

・全体像を把握する
・その分野や制度の価値観に触れる
・そこで使われる単語に慣れる

あぁ、年末調整のアレって、こういうことだったのね、とか、確定申告ってこういう枠組みの中で、こういうことをしていたんだ。みたいな気づきがあり、モヤが晴れて行く感じ。もっと早く勉強したかった。しとけばよかった。

引き続き抽象的なんですが、何を学べるのかまとめてみました。

FP3級のレベルって?

試験の難易度や必要な勉強時間については、他の詳細なサイトを参照頂くとして、櫻田が感じたFP3級で学べる知識のレベルって、

・世の中のお金に関する枠組みがぼんやり把握できる。
・公的な制度の持つ「考え方」がなんとなく分かる
・お金の世界の難しい単語に馴染み、アレルギーがなくなる。
・ここら辺ヤバそうとか、裏がありそうとか、何となく感じられるようになる。

ほんと、入門の入門です。人様にアドバイスできるレベルではないし、すぐ自己判断出来るようになるわけでもありませんが、更なる知識を受け入れるハコが出来ます。

ただ前にボールを蹴っていたけれど、そこにはコートがあって、ゴールがあって、ルールがあって、サッカーしてるんだって、やっとちゃんと知った、みたいな感じ。オフサイドってルールもあるらしい、レベル。

FP3級ってどんなことを勉強するの?

3級では6つの分野を勉強します。
それぞれのもの凄いざっくりな概要と、櫻田の個人的な感想を。

fp3_textbooks
#電卓問題もありますが、算数苦手でも大丈夫レベルです。
#テキストや問題集は解体して使っています。

・ライフプランニングと資金計画
生涯掛かるお金の計画・社会保険(医療保険、介護保険、年金保険、労災保険、雇用保険)の仕組を学びます。

日本は公的保険があまりにも充実しているので、一般の保険、特に医療保険ってどうよ?と思うに至りました。医療費控除はある程度知っていたけど、高額療養費の払い戻しは初めてちゃんと理解しました。

・リスクマネジメント
生命保険・損害保険の用語や種類、仕組を学びます。

OL時代の年末調整や確定申告の「生命保険料控除」の概要が、初めて明確になりました←今まで何をやってるんだかイマイチ分かってなかった。生命保険の説明にある用語が理解できるようになりました。

2016年1月11日 夫婦で銀行に相談に行って来た
#相談に行く前に勉強していたら、もっと主体的に相談できたのにな〜。

・金融資産運用
投資の基礎知識を浅く広く学びます。

金融・経済の超基本から、株や再建、投資信託の仕組とリスク、それに関わる税金も。NISAが何ですごいのかが分かりました。ネットで勉強すると、役に立ちそうなことしか学ばないんですよね・・・結局応用が利かなくなる。あと、ローソク足の説明なんかもちょろっとあって、投資の本がより理解できるようになりそうです。読まないけど。

・タックスプランニング
主に所得税の仕組を、所得税の計算、所得控除や税額控除等順を追って学びます。

確定申告を始める前に、FP3級を受けておけば良かった・・・今までこの作業に何の意味があるのか、分からないままやっていて、そこはかとない不安がありました。作業全体の中のそれぞれ位置づけが分かったので、不明点も調べるのも簡単になって、不安が減りそうです。

・不動産
不動産の取引形態や、法令、税金等について学びます。

うーん、不動産は残念ながらあまり縁がないので、税金沢山掛かるんだな〜と他人ごとのように思うに留まりました。

・相続・事業継承(+贈与税)
相続の仕組や、相続税・贈与税、財産の評価方法を学びます。

相続については基本を勉強しておきたかったので良かった!最近身の回りでよく問題になるので。でも、贈与税とか、全然関係ない人生。誰か贈与して〜。

そして、さっきこれをちょろっと読んだら、書いてあることが分かり過ぎてびっくりしました。用語や制度を知ってるから、理解力が格段に上がっていて、興奮!

だがしかし、やはりつまらない暗記は必須です。控除を受けるには婚姻期間が10年以上か20年かとか、所得が2,000万円以上だとこの特例は受けられないけどこれはOKとか、50平米か120平米かとか、1/3か2/3か・・・。でも、それを暗記する過程で、枠組みとか用語が身体になじんで行きます。

すっごいややこしいのは、書き出してみたり。
fp3_textbookss
#「知ってから◯日」もややこしい。18歳か20歳かとか、年齢も。
#でも、ここまでやらなくても受かると思います・・・←3級受かってから言え

「収入」と「所得」が違うという認識が定着しただけでも、学んだ価値があったように思います。税金の話をするときの、すごく基本的な概念だと思うので。もちろん、まだ偉そうなことは言えない理解度ですが。

うーん、2級を受ける気はないんですけどね←だから、3級受かってから言え

ファイナンシャルプランナー3級試験を受けるてみることにした

今年銀行で初めて「お金の相談」なるものをしてみた、
櫻田こずえです、皆さまごきげんよう!

夫婦で銀行に相談に行って来た

で、最後に「2016年、ちょっとお金に明るくなりたいなと思います。」
と書いて、何か本でも読んでみようと思ったのですが、
なんだか、自分がカモネギになっちゃうようなな気がして、
浅くてもいいから幅広く勉強したいと思ったんです。

で、買っちゃった。

fpbook

うん、申し込んじゃった。

fpbook2

FP試験は2団体あるとか、実技がどうとか、国家資格がどうとか、なんだかややこしいな。
その団体の1つの日本FP協会の「FP技能検定とは」
https://www.jafp.or.jp/exam/about/

ここに、初心者でも30時間勉強すればどうにかなる、
的に書いてあって、あら、それなら♪ って軽い気持ちです・・・。
参考書と、受験料と、交通費とか、あと過去問買うかな。
トータル1.5万円くらいの出費かと思います。

しかし「実技」があるので、それがかなり不安です。
算数苦手なんですよね・・・。

参考書見てみたら、とりあえず面白そう。
カテゴリーが6つあるので、
土日外して、4日で1つ終えて、
最後の週は過去問とかして、受験、というスケジュールです。
受験勉強中に41歳だよ〜。

バッハ:病気になって保険に入れなくなる前に合格してね〜(笑)

こずえ:あ、実技保険選べば良かった←遅い