やっと結論出ました！

・県民共済 4,000円/月を解約
・その分 iDeCo 追加（5,000円/月）
→保険ゼロ人生

ま、iDeCo（個人型確定拠出年金）は60歳までしか積み立てられないので、100万円程度にしかならないと思いますが、それを独自の「老後医療積立」にしようと。

5,000円×12か月×（60-45）＝900,000円

60歳からは、その時の経済状況や制度、健康状態に応じて。

お金には色がついていません。一方、保険は使いみちを制限してしまいます。本来自由なものなのに、手数料を払って自分のお金を不自由にしているのです。

LivedoorNews：お金を不自由にする…「保険」の加入は一切必要ない？ 山崎元

保険って「得か損か？」で判断できるものではなく、価値観だと思うんですが、この考えがとてもしっくりくるので！

山崎先生、この前NHKのあさイチに出演されて、iDeCoやNISAを説明されてました。櫻田のお金の先生（一方的に勝手に）です。

これまでの経緯

まずは、加入している埼玉県民共済を解約しよう、となったのが2018年。

詳しくは：やっと県民共済を見直すことに決めた←決めただけ

・生命保険は完全に不要だけど「生命共済」なので櫻田には不適切
・85歳までしか入れない
・医療保険も不要

医療保険が不要な理由は

・入院＆手術しても「高額療養費制度」がある
・長期の入院等があっても、養う人もいないし、困る人はいない
・ある程度の貯金と、バッハ君という後ろ盾もある

詳しくは：生命保険と医療保険(ガン保険)は不要と思う理由〜ほぼ山崎元さんと大江英樹さんの受売り〜

2人に1人は罹ると言うガン保険も要りません（保険として破綻してると思うから。詳しくは↑）

なんですが、先進医療特約が気になって、「終身医療保険」＋「先進医療特約」に乗り換え検討していました。

詳しくは：終身医療保険＋先進医療特約を表にまとめた→それでも決断できない件

でもねぇ・・・

医療保険に入るのならついでに付加していいと思いますが、わざわざ先進医療特約目当てで入ったり、乗り換えるのは慎重に検討すべきです。
The Goal：保険会社が教えたくない医療保険の選び方まとめ！社員が激白

この時2018年だったんですが、その後「白内障の手術は先進医療特約から除外」されたり、考えるのも面倒になり、放棄していた、という経緯です。

もう、論理的に考えられること、経済的に計算できることは、全てやった。

後は価値観の問題なんだよな・・・それが分からなくて決断できなかった。

「なんとなく不安」に巻き込まれたくない

なんとなく不安、それだけなんですよ、保険に入り続けている理由は。

解約する、というのが、なんとなく不安。

周囲はみんな入ってるし、4,000円くらい、お守りとして払っておけばいいじゃないか・・・そういうものだってば。

そう言われても、入り続けていることに違和感を感じ続けていて・・・。

★

話は飛びますが、最近コロナが登場して、自分自身が、社会全体が、「なんとなく不安」という得体の知れない圧力に支配されていることに、すごく違和感を感じていました。

その「なんとなく不安」に巻き込まれたくないと、コロナ関連の情報からはなるべく距離を置くようにしたり、何かとコロナ不安を目にするSNSは、全く開いていませんでした。

★

で、先日、今年の県民共済の「割戻金」通知が来たんですが、いつもより少なかったんですよ(笑)

それはともかく、そういえば、保険をやめられないのって、社会の「なんとなく不安」に、巻きこまれているだけだからだと、ふと、思ったんです。

それより、続けることに違和感を感じる自分の気持ちを、大切にしよう。

そうしたら、あんなにグダグダ悩んでいたのに、自然と決断ができました。

理屈や計算、数字での検討はし尽くしたけど、最後は「気持」でした。

iDeCoに移す理由～60歳まで引き出せないけど～

また、引っ越し先が明確（iDeCo）になったのも、決断の後押しになりました。

「もしも」の備えは、保険ではなくとも、普通の貯蓄等とは別にしておきたい。

さらに、保険は税金の控除があるのも魅力だったな・・・なら、iDeCoの投資信託に置いておこう！

・iDecoも税金の控除がある
・60歳まで引き出せないが、それまでの医療費等は貯金等で十分カバーできるだろう
・貯金はインフレに対応できないが、投資信託なら対応可能
（✖元本割れの可能性は常にある）
・ちなみに積立NISAは、運用益に課税はないが、税金の控除がない。

しかも、すでにiDeCoには加入しているので、増額をして、投資信託を新しく指定すればいいだけだから、簡単。

・iDeCo記事一覧

ということで、早速手続きに入りたいと思います！

あーここ数年のモヤモヤがすっきりした～！

参考：くらしのお金ニアエル：検証してわかった！医療保険が不要な人・必要な人
（これ良い記事です、視座をくれる。）

最近、お金なくて毎月の積立金額を大幅に減額したので、微々たるものなんですけどね。

基本的にあまり運用成績は確認しません

素人が乱高下する市場に慌てて何かすると、大抵ロクでもないことになるからです。

暴落してたりするとさ、どうにかしたくなっちゃうじゃないですか。

で、年末だしーと思って、半年ぶりだかに運用成績を確認して、軽く悲鳴を上げました。

何って、3年も経たずに、20万円近い利益が出ていたからです♪

思わず、桁を確認しちゃいました。

手数料抜くと、現在202,762円　18.6％の運用成績です、ほんと？

さらにそれぞれの年、積立金額は、税金が控除されるわけで・・・iDeCoすごい♪

あぁ、こんなことになるんだったら、iDeCo減額しなきゃよかった、

・ iDeCo、超減額しました★財政難＆自己投資

いや、NISAの非課税枠目いっぱい投資しておけば・・・今頃億万長者だったかも←違います

っていうか、こういう発想が、素人の投資失敗を招くのでしょう・・・だから、良い時も悪い時も、あまり運用成績を見ない方がいいのかもしれません。

お金関係の情報をアップデートしないとな・・・

櫻田は、iDeCoに関することは、大江さんと山崎さんのご意見を参考にさせて頂いてます。

大江さん：リバランスは「せいぜい数年に一度くらいの頻度でいいと思います。」

山崎さん：（日経平均が3ヶ月で2割下がるようなことがあっても）「何もしない」くらいで十分。

山崎さんの著書を読んで「素人はすぐに焦って判断を誤りがちだが、最初に決めた運用方針と、原則を守る＝基本何もしない　のが一番」というメッセージに感じました。そう書いてあったのではなく、櫻田の感想ですが。

はじめての確定拠出年金投資

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大江 英樹 東洋経済新報社 2016-06-10

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しかし、もしからたお考えをUpdateされてるかもしれない・・・ということで、最近お金の事はほったらかしだったので、情報収集してみようと思います！

分散！分散！

現在、櫻田は日本円以外の資産を、ある程度持つようにしています。

これも山崎さん等の受け売りですが、日本に何かあった時に、ドルを持っているとリスクが分散されるし、ドルに何かあった時も、円があるから大丈夫、という感じ。

安全資産と、利益を狙うリスク資産両方持つ、という考え方に近いです。

貯金の数十パーセントがドル。

iDeCoは日本の投資商品ですが、海外インデックスに全額投資しているので、日本の経済情勢ではなく、海外の情勢に影響されるものにしています。

さらに、夫婦で資産を考えると、バッハ君はめちゃめちゃ保守的で日本円＆安全資産管理なので、櫻田はある程度外国通貨＆リスク資産でもいいかもしれない、という考えです。

・iDeCo個人型確定拠出年金での運用プランを考え、SBI証券に申込することにした

今はこれで正解と思っていますが・・・お金の勉強も再開したいな～保険、結局見直ししてないし・・。

★

今後必ず「大暴落」というフェーズが来ると思います。

元本割れ～(涙)とかいう記事をアップする日も来るでしょう。

落ち込んで記事を書く元気も起きないかもしれませんが、そんな時も数年に1回くらいはご報告できたらなと思います！

ひとまず、儲かった分で何を買おうかな・・・←いや、今引き出せないですから

先日、税理士さんに1時間、決算書のチェックとお金にまつわる様々な質問させて頂いて超良かった！って話です。

・疑問が解決しただけでなく、問題点を発見してもらえた
・自分の認識を話して間違えていないか確認してもらえた
・そこんとこ実際どうよ？的な肌感覚の意見を聞けた
・次のステージに行くと税制上何が起きるか勉強できた

専門家のセンサーで自分を点検してもらう！

今の時代、ネットで調べれば大体のことは分かりますし、専門家が書いているサイトや、政府や公共機関のサイトもわかりやすく充実していますから「知りたいことを知る」ことはかなりできます。

でも「聞いたことのないお得な制度」について、ネットで情報を得ることはなかなか難しいです。その情報に接触できなかったり、例え紹介されていても自分には関係ないとスルーしてしまう・・・。

さらにここ一番大切なんですが「気づいていない問題点」に、一人気づくことはではできません。

自分では問題とすら思っていなかったことも、専門家に見てもらったり話をしているうちに、あれ？ここ変ですね？っていうことに、パッと気づいてもらえます。

専門家って、知識と経験に基づく特殊なセンサーお持ちですよね、そのセンサーを浴びるのに、対価を払っているといつも思います。

だから、セミナー形式はあまり得るものは少なく、高いけど個別相談がベストだと思っています。

例）wordpressの設定に目を通してもらう（ITコンサルタント）
例）決算書に目を通してもらう（税理士さん）
例）家計と投資計画に目を通してもらう（FPさん）

こういうのは、絶対他人には見せたくない、見せる機会がないからこそ、おかしな＆致命的な勘違いをしているかもしれず、しかしそれを放置すれば、10年後には取り返しのつかないようなルール違反や、機会損失をしているかもしれない・・・それも、気づかないうちに。

また、アメブロかワードプレスか、保険に入るべきか否か、家を買うべきか賃貸か、という問題は、結局は「個人の状況や価値観」によります、という結論に、ネット上や本ではなりがちです。

でも、実際にお会いして相談する、それも、ブログやこれまでのお付き合いである程度その方の価値観をわかっていたりするとなおさら「肌感覚でどう感じるか」「ぶっちゃけどう思うか」「あなたが私の立場だったらどうするか」そういう感覚的なことも伺えるし、その表情からも情報が得られる。

ぅーん、プライスレス！

今回税理士さんにお願いしたこと

・決算書をチェックしていただいた

櫻田はフリーランスで青色申告しています（いくら儲かって、費用がこれだけかかったから、利益はこれ。それに対して税金これだけ払いますーっていう申告）

昔、一度だけ経理を指導していただいた税理士さんに、久しぶり問題がないか見て頂いて、太鼓判を頂きホッとしました。褒めてもらったぞー♪

また、勘違いしていた仕分けを直していただいたり、細かい疑問にも答えて頂き、今年の分はスッキリ処理できそうです。

・小規模企業共済や確定拠出年金の確認

自分がなぜこの制度を利用しているのかの再確認でしたが、自分が思っている通りの位置付け、使い方で間違いないと太鼓判を押していただきました、ほっ。

受け取り時の「退職金控除」の疑問も合わせてクリアにすることができました。

・小規模企業共済とiDeCo個人型確定拠出年金を併用する理由と注意点

この制度は調べまくったので「よく勉強されてますね！」と褒めて頂きました♪

・iDeCoが年払い可能（手数料1,133円/年節約可）になったのにスルーしている理由
この結論にスッキリしたのも、税理士さんとの相談あってこそ。

・国民健康保険が高過ぎるのどうにかならないですか問題

国民健康保険の保険料って、結構目玉が飛び出る感じなんですよ。国民年金なんか目じゃない金額。会社員時代、半分事業主が負担してくれていたことのありがたみを、全然意識してなかったですね・・・。

さて、フリーランスが支払っている大きなものはここら辺。

・国民年金（基本誰でも金額一定）
・国民健康保険（控除が効かない）
・所得税（控除が効く）
・住民税（控除が効く）

収入ー経費＝所得額←この金額に対して国民健康保険の金額が決まる
所得ー控除＝課税額←この金額に対して所得税や住民税の金額が決まる
（iDeCoや共済、年金や保険の支払い分が”控除”できる）

国民年金は2年分一括で払って1万円ちょっと得してます。
所得税や所得税に関しては、iDeCoや小規模企業共済で節税しています。

国民健康保険に関しては控除が効かないので経費を上げない限り節税はできませんが、もちろん経費を水増しすることは許されません。

＃自治体によって負担が結構違うので、引っ越すという荒技や、夫の扶養を超えない範囲で仕事をする、という選択肢もあるっちゃある。

これに対して、

・倒産防止共済を活用する（法人じゃないと効果は薄い）
・法人化する（いろいろあるけど）

という、今まで考えたこともないような方法があると知りました。

すぐに実行はできませんが、こういう制度・選択肢があることを知って視野が広まり、今まで考えたことのなかった法人化のメリットデメリットやそれにまつわるアレコレ、消費税アップに伴う弱小フリーランスの問題点など勉強させて頂き、視点が確実に一段上がりました。

今自分のいるステージの視点だけしかないと、成長ってできないと思うので、とても良い勉強になりました。

・ 医療保険の相談

実は悩んでいる医療保険についても、かなり視界がクリアになりました。

・生命保険と医療保険(ガン保険)は不要と思う理由〜ほぼ山崎元さんと大江英樹さんの受売り〜

不要と言いながら入っている県民共済（生命保険＆医療保険）をどうするのか？

先生に頂いた情報と共に、今後の選択を決めて記事にしたいと思います！

「無料相談」は受けない方がいい

さて「無料相談」は、基本的には受けない方がいいと櫻田は思います。

無料・激安には必ずカラクリがありますので、活用するならそれを理解してしっかり論理武装してから、です。

専門家が無料で私たちのためにその貴重な時間を割いてくれることはないです・・・専門家はすごい費用と時間をかけてその資格や知識を得て、それで生計立ててるんだから、どこかで稼いでいるのです。当たり前です。

ファイナンシャルプランナーだったら、保険会社がバックにいて、そこにお客さんを紹介して報酬を得ていることが殆ど。そういった会社のために「無料相談」をしているのであり、私たちのための「無料相談」ではありません。

そんなFPさんは「保険に入らない方がいい」なんて、思っても言えません。ネギを背負ってきたカモを追い返すワケがない。

銀行は、iDeCoや国債なんて金融機関があまり儲からない商品はすすめません。手数料がガンガン取れる、アクティブ型の投資信託をすすめるでしょう。

銀行の無料相談なんて、カモがネギ背負って鍋に突っ込むようなものらしいですから・・

【2016/1/11】夫婦で銀行に相談に行って来た

無料や激安にはワケがありますが、高いものには「ワケもなく高くふっかけているもの」があるので要注意ですけどね・・。

★

今回税理士さんに相談をさせて頂いて、税制って面白い！クリエイティブ！って思ったので、FP3級も取ったことだし、もうちょっと勉強を進めてみたいなと思います。

FP3級合格はスタート地点で、そこからマネーリテラシー（って言うとかっこいいよね）を学ぼうとしていたのですが・・・。

フリーランスの経理も、久しぶりに税理士さんにチェックしてもらおうと思い続けて・・・あぁ、今から連絡しよう。

★

と、だんだんお金に疎くなって来ていたのですが、先日突然、iDeCoの口座を開設しているSBI証券さんから「重要なお知らせ」が封筒で届いてドキドキ・・・

開けてみると「iDeCo運用商品の除外に関するご案内」！？

わーん、なんか細かい字でいっぱい書いてある・・。良く分からんけど、なくなっちゃうファンドがあるってこと？え？

っていうか、こんな簡単（かどうかは分からんが）に自分の選んだファンドが除外？されちゃったりするの？えー？

と、焦ってしまいました。

自分の投資してるファンドは関係なかった

いや、よく読んでみたら、

法律が変わって、iDeCo運用商品を35以下にしなきゃいけないから、現在の67から減らすよ、リストは以下ね、自分のが入ってないかチェックしてね。

という内容で、チェックしたら自分のファンドは入っていませんでした。

ホッ。

「確定拠出年金制度等の一部を改正する法律」の施行により、確定拠出年金の運用方法（運用商品）の選定・提示に関する基準が見直され、運用関連運営管理機関が選定・提示する運用商品の上限数を35以下とすることが規定されました。これにより、当社では現在67ある運用商品につきまして、猶予期間である5年間（2023年まで）に、上限数以下となるよう運用商品から除外し、新規掛金による購入を停止する、いわゆる閉鎖型とする手続きを順次行うこととなります。
SBI証券：運用方法の選定・提示に関する基準の見直しに伴う除外予定ファンドのご案内

これは、私にとって良いこと悪いこと？

確か、山崎さんが「iDeCoの商品が多過ぎても初心者を惑わせるだけだ。」みたいなことをおっしゃってような記憶があり、そういう意味で、この法律の改正はいいことなのかな？って思ったけど、

消費者にとって良い商品＝手数料が安いファンド
証券会社にとって良い商品＝手数料が高いファンド

と考えた時、約半分くらいにファンドを削らなきゃいけないSBIが、手数料が安いファンドばっかり切り捨てることも、自社の利益のためならあり得るよな・・・と、少し不安になりました。

iDeCoの商品選びは「手数料の安さ」で選んでいるので、将来海外株式インデックス以外に投資したくなった時、手数料の高いものしか残っていなかった、とかイヤじゃないですか！

が、こんな投稿を見つけて、安心してみました。

YAHOOニュース：SBI証券のiDeCoが対象商品をざっくり減らしてきたが、評価できるか～専門家はこう見る
＃ざっくり、手数料が安いファンドを残しているので、SBIさんいいね！って話です。

★

そして、山崎さんと大江さんの最新の言動をチェックしてて、思ったこと。

Diamond Online：2018.6.13
山崎元流シンプル投資法、夏のボーナスで運用デビューする人へ

で、以前と変わらない「山崎元流」だったので（櫻田の読み取れる限り）一安心。

ただ、最近ドルでの貯蓄率が上がっていて、さらに毎月5万円が、iDeCo（全額外国株式インデックス）に投資されているので、数年で国内と外国のバランスが悪くなりそう。

ただ、超保守的でリスクが嫌い、日本円で貯金だけ！のバッハ君と合わせて、夫婦全体の資産としてのバランスを考えると、ドルや外国株式など、リスク＆海外資産が増えるのは、むしろバランスが良いのかもしれないなとも思っています。

あと、これ。

大江さんの「金融資本以外に、自分という資本（働いてお給料をもらう）は、日本円で給料をもらうから、外国の資産を意識的に多く持ってリスクを分散すべき」という説明に妙に納得

・iDeCo個人型確定拠出年金での運用プランを考え、SBI証券に申込することにした

iDeCo個人型確定拠出年金の運用成績 2018年8月

毎月167円の維持管理費はかかっていますが、それを差し引いても、貯金の利率とは比べものになりません。

そもそも、iDeCoの一番の目的は節税効果ですし、ほんと節税効果は激しく実感してます。iDeCo始めて良かった！

ただ、今年の1月より成績は下がっています。

・iDeCo個人型確定拠出年金の運用成績を公開2018年1月

投資信託の基準価額は、上がったり下がったり・・・↓

株式や投資信託を持っていると、為替とか経済ニュースが気になりますし、それはいいことなのですが、あまり目先の上げ下げには振り回されないようにしないと。

大江さんも山崎さんが、素人が短期的な上下に振り回されて行動に出ても、ロクなことにならない、じっとしてろ、とおっしゃるので！

次は個人向け国債を始める予定（バッハ君が）

今回夫婦のポートフォリオを考え直したことをきっかけにバッハ君とも少し話して、全額貯金のバッハ君には個人向け国債を勧めてみました。

リスクはほとんどないけど、貯金よりマシ程度の利率ですが、山崎さんもお墨付きの、リスクを負いたくない、安全資産のための預け先です。

・President Online：超人気「個人向け国債」が優れている3つの理由　2017.4.13
必読！山崎さんの解説

・国の個人向け国債案内ページ

購入したらレポしてみたいと思います、バッハ君の許可が出たら！

と、ホッとしているヒマはありません。

・確定申告まで2週間を切って年金とかでいろいろ焦る→2018年は財政破綻か？

その「財政破綻」の原因は、社会保険料・個人年金や共済などの支払い。手遅れにならない前に、今年の支払いプランについて考えなくては！

＃お勤めしてない、サラリーマン夫の扶養に入っていない、個人事業主フリーランス櫻田の場合、となります。

毎年の社会保険料額の凸凹約40万

国民年金＋付加年金は、どうせ納めるものなのに、2年分まとめて納めると1.5万円ほどおトクなので、毎回2年分前納、引落しするようにしています。

この低金利時代、貯金しておくより利率が圧倒的にいいですからね。

【日本年金機構】国民年金保険料

ただ、2年前納していると、毎年支払う社会保険料の額が40万円上下します。

・国民年金+付加年金2年前納：約40万（2年に1度）
・小規模企業共済：24万（毎年）
・iDeCo：5万円（毎月）×12=60万/年

この社会保険料の凸凹、ちょっと良くないなと感覚的に思っていました。

x年：124万円
x+1年：84万円

40万円支出が違うって、結構大きいです。

・支払いが40万円違う＝1ヶ月3万円ちょい違う

家計簿はつけておらず、どんぶり勘定で、毎月月末に資産を全て計算する以外は何もしていません・・・ま、そこから直せって気もしますが、どんぶり勘定だからこそ、3万円違うとあれ？ってなるので。

そして、さらに影響はそれだけじゃないんです。

・所得控除も40万円違う

所得控除が40万円違うと、所得が一緒でも、所得税、区民税がそれなりに変わって来ます。

控除が減れば、所得額が増え、税金は増えます。

個人事業主という、一つの小さな会社を経営していると考えた時、支出って、波がない方がいいと思うんですよねぇ。

支出の凸凹を、iDeCoで調整できないかな？

・もしも所得が大きく/小さくなるなら？

所得が増えると、所得税や区民税が増えます

所得が増えるのだから、仕方のない、いや、喜んで支払うべきものでもありますが・・・その場合はiDeCoはギリギリまで増額したいと思います。

と言っても、MAX68,000円/月。
50,000円払っている現在より＋18,000円（差額は年間約21万ですが）

所得控除が増え、控除後の金額から計算する、所得税や区民税も減ります。

所得が減れば、月々の支払いが苦しくなります

所得控除の額が大きいことを考えれば、ある程度までは夫に借金をしてでも払い続けるのが正解な気もしますが、日々の生活がツラくなるようでは本末転倒！

そんな時はiDeCoの金額をミニマムの5,000円まで下げるか、掛金の積み立てをしないで運用のみに切り替えることもできます。

iDeCoはほんと便利！なんだけど・・・

iDeCoの掛金変更は一年に一回！

だがしかし、iDeCoの掛金変更は、毎年1月から12月の間で年1回というシバリがあります。

なので、その年に変更を一度もしていないなら、翌年を見越してその年中に掛金の変更をしておくのが良いですね・・・って、2018年年明けてから気付いたよっ。

2017年は一度も掛金の変更をしておらず、2018年は国民年金の2年分前納があるので、iDeCoの掛金を減らしておけば良かったかもしれません。

そうすれば、2018年何かあった時に金額を調整できるし、来年の金額変更に向けて取っておけるし・・・失敗した。

小規模企業共済で調整できないのかな？

小規模企業共済は、特に変更回数のシバリは明記されておらず、掛金は1,000円〜70,000円の間で自由に設定できる♪

これは調整に使いたい放題？と思いきや、「減額」した時にデメリットがあります。

というのは「減額」した分は、それ以降、運用されなくなる・・・金利が全く付かないのです。詳細はこの記事がとても分かりやすいです。

【セルフ・リライアンスという生き方（旧書庫）】あまり知られていない小規模企業共済のデメリット（掛金減額のケース）

単純に所得控除を狙って増額し、その後また減額した場合、増額した部分が運用されない、金利もつかない、ということならば、所得控除のためだけに、銀行預金から共済にお金を移しただけ、という形になる訳です。

さらに、移したお金が自由に引き出せないお金、運用できないお金としてロックされてしまうのは、やっぱりもったいないなと思います。

今年はiDeCoを5万円→2万円に減額してみよう

素人がウダウダと考えてみましたが、今年は国民年金の40万円の支払いがあるので、iDeCoの毎月の掛金を3万円減額して、2万円にしてみようと思います。

そもそも、毎月5万円も拠出することにしたのは、SBIがまだ「50万円の資産残高がないと毎月432円の管理料取るぞー」と言っていた時代に、早く管理料をゼロにしたかったから。

現在は資産残高に関係なく管理料は無料。だったら、身の丈に合った拠出でいいんじゃないの？というのもありまして。

今年は歯科矯正の84万を支払ったので、家計が圧迫されています。素直に減額したほうがいいんじゃない？と。

でも、確定申告の時、控除額が大きいとすごいトクした気分になるので、頑張りたい気もしているのだけれど・・・ま、払っても余裕なくらい稼げや、ってことですね。

【参考】小規模企業共済とiDeCo個人型確定拠出年金を併用する理由と注意点

今日はお金回りの手続きについて、ノウハウでも情報の整理でもなく、バタバタ実録です。

バッハ家の基本設定

夫（バッハ）：サラリーマン
妻（こずえ）：フリーランス（青色申告4回目）
ちなみに子なし40代

という夫婦の、主に妻側、オトクな話は決して逃したくない、損したくない櫻田こずえの、確定申告まわりの話しですが、どなたかの参考、または反面教師になれたら。

青色申告はもう4回目で、今年は特に難しい取引もなし。さらに、1月中から（早過ぎてデータが揃わず2度手間に）青色申告の準備を始めていました。

櫻田が来年の自分のために毎年アップデートしているマニュアル。後悔したことや失敗したこと、こうすれば良かったや、イライラの解決策を書いておきます。

で、順調に進んでいたのに・・・

2月24日の自分主催のチェロイベントで忙しくなり、2週間ほど作業を休み、さらにイベント後遺症でフヌケになっていたら・・・もう2週間切った！？ヤベッ！←今ココ

ヤバイ！医療費控除の準備してなかった！

【医療費控除】世帯あたりの医療費が、その年合計10万円を超えた場合、還付申告ができる制度（ざっくり）

All Aboutマネー：医療費控除っていつまでに何をする？申請方法まとめ

去年の後半から歯列矯正の検討を始めていて、検査に5万円など、2017年中はいろいろと出費して来たのですが・・・結局10万円は越えていませんでした。

＃10万未満でも、所得（経費等を引いた金額）が200万円未満の場合は還付申告できます。

しかし、はじめての医療費控除、何を勘違いしたのか「平成29年度分」と思ってしまい、2018年2月までに既に84万円振込していたので、わー矯正歯科に領収書の発行をお願いしなきゃとか「開咬」という症状の診断書はどうしよう、そもそも控除申請できるのか？とか全然調べてなくてアタフタしてしまいました。

SMILE CONCEPT：歯科矯正の医療費控除について

・2017年1年間の医療費についての還付申告を翌年以降にする→その84万円は来年の以降の手続き

・還付申告なので、確定申告とは違い、遡って申告できるなど、期限がゆるい

ということをネット検索30分後に知り、焦り損でした。

さらに、櫻田より収入があるバッハ君が、世帯として申請する方がおトクらしい。

医療費控除は他にも気になることがあるし、iDeCoや小規模企業共済の疑問点も相談したいし、青色申告も一度見直して頂きたいので、税理士さんに相談してからゆっくり還付申告することにして、ホッとしました。

今年の所得税はクレカで支払う！？

去年から所得税はクレジットカードで支払えるようになったことを知らず、口座振り込みして、激しく後悔しました。

・振込手数料は無料だったが、貴重な「振込手数料無料枠」を消費
・クレジットカードなら付くポイントを取逃し

それはマニュアルに残していたからいいんですが、その手順などを一応確認しておこう、手続きが必要なのかな・・・なんてネットで調べてたら。

・1万円につき82円の手数料がかかる

なるほど。

そりゃぁ、税金からクレジット会社に手数料が支払われるのは？だから、支払う人が負担、というのは納得かも。

ポイントやマイルって、ついつい「おトク」な感じがしてしまうけれど、現金で引かれる、お金が出て行かない事の方が断然おトクと思う派。

櫻田の場合は、ポイント系は全てANAのマイルにしているのですが、最近使えてないし、期限切れになったら元も子もないし、マイル消化で無理やり旅行するのも、それはそれで楽しいけれど、おトクじゃない！

還元率を考えて、マイルを貰ってもいい気もするけれど、そのために現金を余計に払うのは、ちょっと違うかな。

国民年金もクレカで支払えるんだっけ？

国民年金もクレジットカードで支払えるという情報が目に入り、えーーーーー付加年金入れた2年間分の40万くらい、いつ引き落とされたっけ・・クレカ払いにすれば良かった・・・２年前、考えなかったんだっけ自分？

と後悔したら、こういうことらしい。

口座引落し：377,350円（15,650円の割引）
クレカor現金：378,580円（14,420円の割引）

【厚生労働省】平成３０年度における国民年金保険料の前納額について

ということで、付加年金入れて約4,000マイルよりも、1,230円支払うお金が減る方が櫻田は好きなので、口座引落しでいいかな。

4,000円としてポイントを使うと考えたら、その方がおトクなのですが。

★

で、国民年金って前納してるけど、いつまでだっけ？何年分払ったっけ？あれっ？

平成30年国民年金2年前納(引落・クレカ)締切は2/28とな！

櫻田は、一括・前納、大好きです。

引き落とされる時にがっくりするじゃないですか(笑)、あれが少ない方が好き。

どうせ払うものならば、今はお金を銀行に置いといてもしょうがないし、一括、前納って、この低金利でもおトクだったりしますよね。

再び【厚生労働省】平成３０年度における国民年金保険料の前納額について

え？2/28が振替とクレカの手続き締切って何それ？もう現金でしか前納できないの？

ここからパニクって自分の手続き状況を調べたのですが、ねんきんねっとに明確な情報はなく、「平成30年3月分」（って今月で終わりじゃん！）までの前納が済んでいることが分かったのみ。

すっかり忘れてた・・・。

現金だったのか、引落しだったのかも記憶がなく、契約書関係ファイルをひっくり返して確認したところ、口座引落しの手続きが済んでいたことは確認。

でも、一度「2年前納・口座引落し」にしたら、その後は自動更新なのか？

を調べるのにまた時間がかかってしまい・・・結局「振込方法・期間」を維持して自動更新でした、ホッ。

※すでに口座振替で前納されている方は、再度のお申込みの必要はありません。
ただし、1年前納から2年前納への変更など、振替方法を変更される場合は、再度お申し込みが必要です。
【日本年金機構】国民年金前納割引制度（口座振替 前納）について

良かった・・・

けど、やはり申告は2月中に済ませよう・・・直前に何か気付いても期限切れでリカバーできなかったら困る。

今年は年金・共済の支払いが合計124万円？

これはヤバイんではないか？

・小規模企業共済：24万
・国民年金+付加年金2年前納：約40万
・iDeCo：5万円×12=60万

毎月10万円、払ってく感じか。それアカンってば。

今年はすでに80万以上、歯列矯正に払っていて・・・ヤバイ、絶対ヤバイ。

さらに、区民税、国民健康保険・・・も考えると、年末自転車操業間違いなしだな。

ということで、今年のiDeCoは月額を下げようと申込書は取り寄せたものの、面倒で動いておらず、引落しは着々と進み、リラクスのコート(6万)もポチッてしまい、財政破綻への道をまっしぐらに進んでおります！

ー

＃国税庁は記事へのリンクNGとか報告してねとかあるんですが、年金機構や厚生労働省はOK（いろいろ制限はあるのでご確認ください）のようです。

・ほぼ国民年金だけで少ない年金　→　iDeCo個人型確定拠出年金
iDeCo個人型確定拠出年金記事一覧

・退職金ゼロ　→　一生働き続ける＆小規模企業共済
小規模企業共済の40代個人事業主的メリットデメリットを考えてスッキリしたので加入した

という2つの制度を利用して積み立てているのですが、

本日は、その両者を比較し、さらに、なぜ櫻田がこの二つを併用しているのか、を整理してみました。

まずは、類似点と相違点を表にしてみました。

併用する理由その1：所得控除枠の最大化

そもそも、この2つの制度に着目したのは、年金や退職金を積み立てるとか、投資しようとか言うより、「所得控除」のメリットが大き過ぎるから。

そのメリットを最大限に活かすためには、2つの制度を併用すれば、所得控除枠を最大限にすることができます。（158,000円/月）

ま、そんなに老後にお金を突っ込むほど収入がないので、最大限に利用できるのは、ものっすごい稼いだら、の話なんですけどね(笑)

また、受け取る時の退職所得控除枠も、この2つを使えば最大限にすることができるので、貯金しておくだけのお金があるなら、使わないテはない。（ちょっと工夫が必要：後述）

 ちなみに小規模企業共済をまずスタートした理由

iDeCoの最大の欠点は「60歳まで、お休みはできても、引き出せない。」ということ。

その点、小規模企業共済なら解約は可能ですし（20年未満なら元本割れ）、「個人事業を廃業」するならば、（加入後1年以上経っていれば）元本割れすることなく積み立てた金額を「退職金」として受け取ることができます。

櫻田の場合、ですが、そんな余裕資金すら取り崩さなきゃいけないような、何か危機的状況になったら、個人事業主やめてバイトでもしてると思うので、この考えはアリだと思っています。

さらにiDeCoは「投資信託」に対する恐怖心もあり、納得行くまで調べつくすのに時間がかかったので。

併用する理由その2：ローリスクローリターン・ハイリスクハイリターンに分散

小規模企業共済の「予定利率」は微妙な感じ。リスクもない代わりにリターンもあまりありません。さらに、その利率はどんどん下がっていまして。

平成8年4月～ それまでの「6.6%」から「4.0%」に変更
平成12年4月～ それまでの「4.0%」から「2.5%」に変更
平成16年4月～ それまでの「2.5%」から「1.0%」に変更
中小機構：共済金の額の算定方法 より

しょんぼり

1%程度じゃ、インフレを考えると価値が目減りする心配も大いにありますが、まあ、定期預金の利率が0.01%辺りなことを考えれば、銀行に置いておくよりマシ。
（節税のメリットを考えると、ある程度のインフレが起きてもおトクと判断）

iDeCoは定期預金も選べますが、投資信託やREITなども選べるので、リスクはありますが「増やす」ことができ、さらにNISAと同じように、利益が出ても税金がかかりません。

ローリスクローリターン：小規模企業共済
ハイリスクハイリターン：iDeCo個人型確定拠出年金

に資産を分散したい、という意味でも、併用を決めました。

まあ、iDeCoで定期預金と投資信託で分散、というのも可能ですが。

ちなみに、「確実な利益を得られる所得控除」のないNISAを使う予定は、今のところありません。ビビりなんで。

小規模企業共済とiDeCo個人型年金の併用時の注意点

・退職所得控除を最大限利用するには「順序とタイミング」が大切

櫻田は全額を退職金として一気に受け取りたいと思っています。特にiDeCoは支払いを受ける度に手数料が数百円かかるのもあり。

で「退職所得控除」という、退職金から所得税を沢山取るのはかわいそうだから、働いた年数（＝積み立てた年数）に比例して課税金額を控除してあげるよ、ってのを活用します。

国税庁：No.1420 退職金を受け取ったとき(退職所得)

で、同時に、小規模企業共済年金と、iDeCo個人型確定拠出年金を、退職金として同時に一括で受け取る場合、それぞれに適用することはできず、合算された学から、控除額がマイナスされます。

約20年の櫻田の場合、控除額は約800万。

退職所得控除：40万円 x 20 = 800万円

なので、2つを合算して800万円以上を受け取った場合、その x 1/2 に対して税金がかかってしまいます。

例）iDeCo:450万＋共済:400万＝850万円受け取った場合

退職所得控除800万円を引くと→50万円　その1/2の約2割＝5万円 が税額！

櫻田の場合、ざっくり年間40万円以上積み立てるならば、税金がかかる可能性が高くなり、現在年間84万円払っています（段階的に減らす予定ですが）ぎゃー払いたくないよ税金！

そこで、裏技！（いや、裏じゃないですけど）

個人型確定拠出年金を先にもらって、その5年後以降に小規模企業共済を受け取れば、控除枠は一度リセットされるので、退職所得控除を個別に適用出来るそう。

ちなみに、iDeCoは投資信託なので、価値が高い時を狙って受け取りたいと思っています。（それか、60歳近くなったら、価値が高い時を狙って段階的に定期預金に変えるか）

で、そこから「同じ年とその前年4年間」を置いて共済を受け取れば、退職所得控除がリセットされれているので、満額控除を受けられます。そして、65歳以上であれば、仕事を続けていても共済金Bを受け取ることができます。

つまり合計約1,600万！？（いや、共済の受取時は控除がもう少し増えますね）退職所得控除を受けられるわけですが、投資信託が爆上がりでもしない限りそんなに積立てられませんけどね(笑)

ということで、全額「受取時税金ゼロ」が達成できると睨んでいます。あくまで妄想ですし、年金形式でもらう場合を検討していないし、不完全です。

参考：あなたのファイナンス用心棒　吉澤大ブログ
個人型確定拠出年金と小規模企業共済に加入している社長は退職金の支給時期に注意しよう

きちんとしたソースを確認していないので、ここらへんは税理士さんかファイナンシャルプランナーさんに相談する予定ですので、あくまで妄想レベルです。

追記2018年10月：税理士さんにこの記事を見て頂きました、間違ってませんよと太鼓判押して頂きました！

税制って、知らないと損すること、知ってると得することがたくさん。少しずつ勉強を続けたいと思います！

これで櫻田も投資一年生です♪

届いた書類は2通。

「国民年金基金」から「個人型年金加入確認通知書」

SIB証券から、IDとパスワードの通知。紙2枚だけ。

わーい、わーい、わー・・・・で？

えっと・・・何をすればいいんですか？

一瞬途方に暮れましたが、同封書類を読んで作業開始。

バッハ君によく「マニュアルちゃんと読んだ？」って言われます。行動が先走るタイプです。

・まずはウェブサイトにアクセス

SBI証券から来た資料に書いてあったサイトにアクセス

おおおーーーっ！
で、加入者情報の変更で、メールアドレスを登録し、パスワードは一応変更しました。

＃ちなみに初めてログインした時は「現在の掛金」のとろこがゼロでした。

・運用の指示

そうだそうだ、iDeCo個人型確定拠出年金では、最初はとりあえずリスクのほとんどない定期預金にお金が入るようになっているので、投資したいぞ！って場合は自分で指示しなきゃいけないのです。

うぉーなんか投資するって感じがして来ます。ドキドキ。

心に決めていたものの、意外と迷う運用商品の選択

まずは「元本確保」か「元本確保なし」かという選択となり、その後細かく商品を選ぶことになります。

元本確保型は、定期預金や年金保険で、リスクが低い分リターンもあまり望めません。
元本確保なしの、投資信託を選ぶ場合は、リスクが高い分リターンも望めます。

さらに、そのリスクや特徴によって、さまざまな商品がある・・・（以下SBI証券のiDeCo運用商品一覧より）

国内株式 (15)
国際株式 (13)
国内債券 (2)
国際債券 (7)
国内REIT (3)
国際REIT (3)
バランス (17)
コモディティ (2)

大江先生と、山崎先生の解説通り、手数料の低いインデックス（パッシブ）投信、それも国際株式に全額突っ込むつもりでしたが、いざとなるとなんとなく不安になるというか、これでいいのか何か気になり始めてしまう。

ということで昔の記事を読み返し、

・iDeCo個人型確定拠出年金での運用プランを考え、SBI証券に申込することにした

「保有資産全体の中で、確定拠出年金の位置づけを考えるべき。」という教えを思い出す。

で、櫻田の資産は現在はほぼオール現金預金だけど、これからこんなふうにしていきたいと思ったんだっけ。

・現金貯金：安全資産
・【節税】小規模企業共済は元本保証型：安全資産（基本60歳まで引き出せない）
・【節税】iDeCo個人型確定拠出年金は投資信託：リスク資産（60歳まで引き出せない）

バッハ家の今後の出費予定やもしものための貯金、リスク許容範囲、バッハ家全体での保有資産全体（バッハ君は全額安全資産）から考えても、iDeCoはやはり全額リスク資産（投資信託）でいいと考えます。

ちなみに小規模企業共済は、70%くらいが国内債券、20％は各種投資信託で運用されていました。こういうのも自分が投資信託を始めると、突然意味のある情報になってくるので面白いです。
・小規模企業共済 共済資産の運用

いよいよ運用商品を選んで配分の指示を出す！

まずは「運用商品一覧」から、商品のCSVファイルをダウンロードしてみます。

わーん、沢山あり過ぎて良く分からないよ・・・。

落ち着いて、「国際株式」「パッシブ」を選び、とにかく「信託報酬が安いもの」を選択しろという、山崎＆大江先生の教えに従う。

「DCニッセイ外国株式インデックス」はい、これにしようと思っていた商品がきちんと選択されました。

・SBI証券のiDeCo運用商品一覧

・iDeCoナビの信託報酬ランキング

そして、実際に指示を出します！なんか手が震える。

よっしゃ、やったでっ！

後は、山崎先生の

・（日経平均が3ヶ月で2割下がるようなことがあっても）「何もしない」くらいで十分。

・素人はすぐに焦って判断を誤りがちだが、最初に決めた運用方針と、原則を守る＝基本何もしない　のが一番

というアドバイスを胸に、短期的な上下を気にせずに行きたいと思います。でも、リーマンショックみたいなことがあったら、株価下がって投資のチャンス！とは考えられずに、焦るんだろうな自分・・・。

SBI証券は座管理手数料も残高に関わらず無料になっただと！

・SBI証券はiDeCoの手数料がみんな0円に！【5/19（金）から】

5/19からということで、加入時の手数料1,000円を支払った櫻田・・・orz….

そして、今年中に残高50万円以上（だと手数料無料になるという料金体系だったので）しようと、月額5万円とした櫻田・・・・orz…. こんなに頑張って考えたのに(笑)　3,000円以上浮くので嬉しいけど、なんだかがっかり(笑)

・iDeCo個人型確定拠出年金をSBI証券に申し込んだ！

ま、そんなこと分からなかったのだからしょうがない。

ちなみに、掛金は4月〜3月という期間で一度だけ変えられるので、財政が苦しくなったら落とそうと思いますが「ただ預けているだけの普通貯金を年金に移行して行きながら節税する」というスタンスなので、病気やケガでもしない限り特に問題なさそうです。

ま、今年は所得税や住民税の控除を沢山受けて、美味しいモノでもたらふく食べよう♪←正しくない気がする

やっと、やっと申込書を送りました！

フリーランスの申込に必要な書類はたった3枚

申込書を記入するのはそれほど時間がかかりませんでした。3枚で10分くらい？

1) 個人型年金加入申出書（これがメイン）
2) 確認書（同意書みたいなサインをするだけ）
3) 免許書のコピーを貼付けただけ（免許書コピーは常備している）

そのうち3分くらいは、年金手帳を取り出してくる時間に費やされました。

この「基礎年金番号」を書かなきゃいけないので。

あとは、引き落としの金融期間を書く等で、難しい手間のかかることは全くありません。掛金が決まっていれば。

毎月の掛け金を決めておく

掛金は最初50,000円→早期に口座管理手数料432円を無料にしたいから（資産50万円以上で無料になる）どうせ普通預金に寝かせていても利子も殆ど付かないし。

小額だけど、その手数料を1年払ったら、5,184円、一回飲めるし、これだけ利子の付く預金なんてないし。

で、キリの良い所で5万円にしてみました←ちょっと後悔しているのは後ほど

年1回掛金を変更できるので、50万円を越えたら減額する予定で、その額は秘密にする予定ですのご安心下さい←何を

まあ、投資信託で運用して運用損が出たり、手数料が引かれたり←そのタイミングは勉強不足　するので、11ヶ月で資産50万円を越えられたらいいなと思っています。

ちなみに、楽天証券なら、資産10万円で手数料無料ですけどね。

SBI証券は2017年6月まで口座管理手数料無料キャンペーンを延長したらしいので、恐らく5月から始まる引き落としから、6月までは無料。それ以降、約9ヶ月分は管理手数料を支払うことになると思っています。

できれば、年1回の金額変更権行使は無駄に使いたくないので、今年度分（2018年3月まで）で変更したいのですが、何を持って3月に行使したことになるのか、いつまでにその手続きを開始したらいいのか、辺りはこれから詳しく調べたいと思います。

各種「手数料」と、退職金控除の年数計算等も合わせて「タイミング」改めてきっちりまとめてみたいと思っています。

ちなみに、口座管理手数料は、SBI証券だけではなく、他の関連業者などにも掛かるので、そちらはキッチリ取られます。（167円/月）

今さら掛金50,000円を後悔してみる

・・・・かなーり今さら感なのですが、51,000円にしておけば、1ヶ月分の手数料が浮いたかも・・・（10ヶ月で資産が50万円を越える可能性が高いから：運用損が出なければ）これも検証して行きたいと思います・・・。

★

ちなみに、投資信託の商品選びは、申込が完了してからとなります！

そして、毎回ですが、ここに書いてあることは櫻田の思い込みも多分に含まれており、後で「あれ間違ってた！やべー！」となるのも含めてお楽しみ下さい、ということで、実際にiDeCoを始めるときはご自身できちんとお調べ下さいね。

夫がサラリーマンで子なしフリーランス42歳のiDeCoを活用した老後の資金づくりプランです。

櫻田のiDeCo個人型確定拠出年金加入の一番の目的は、老後より節税

積立てた分が全額所得控除されることによる節税効果が、何よりの目的です。
ゆえに、それがオジャンにならないよう、受け取る時の節税、また、小規模企業年金との兼ね合いに注意を払うことが大切だと思っています。

iDeCoナビ：節税金額のシュミレーション（スゴい額になりますよ）

櫻田は「小規模企業共済」という、自営業の人のための自分で退職金作ろう制度にも加入しています。節税効果を税理士さんに太鼓判してもらって。

iDeCoと似ているところが多いのですが、違いや併用ワザも分かって来たので、その比較も改めてさせて頂きますね。

その節税効果＋結果として老後の資金づくりが出来るという、今も将来も嬉しいのがiDeCoの魅力だと思います。

まずは老後に受け取れるお金と準備したい金額の確認

1.ねんきんネットで年金受取金額を確認
・ねんきんネットで年金受取額をシュミレーションしてみた
簡単に自分の年金受取額をシュミレーションできます。超オススメ。

2.小規模企業共済の受取予定額を確認
毎月の積立額×12月×20〜30年（事業を続ける限り積み立てられる）

3.夫の年金と退職金の確認
会社に確認してもらったり、企業型の確定拠出年金のサイトや、ねんきん定期便を一緒に確認して、一応概算を。

仲良く老後を迎えなくては←退職金目的かいｗ

ちなみに年金は夫婦合計22万円あれば、まずは安心らしいです。
・老後破産しないためのお金の教科書★長生き＆インフレリスクを学ぶより

ちなみに、自分は80歳まで働いて95歳くらいまで生きる気がする(笑)ので、なるべく各種受取は後ろ倒ししたいと思っています。

リスク許容度の把握（保有資産の額とリスク耐性とライフプラン）

1.現在の資産と毎年の支出総額を確認
これはエクセルに記録しているので特に作業はなし。

2.リスク耐性

・その支出を何年カバーできる現金貯金が常に必要か考える
・夫はサラリーマンである程度安定＝櫻田単体のリスク耐性は高い
・夫は超保守的＆自分もやや保守的＝精神的なリスク耐性は低い

櫻田は、投資信託怖いよー、リーマンショック、ブラックマンデー、バブル崩壊、怖いよー的な。夫は未知のものに対する警戒心が非常に高く、現金が好きです。

リスクについて考えるのは、ほんと、難しいですね・・・。
山崎さんのコラム：リスク資産にいくら投資するのかが難しい

でも、iDeCoはその節税効果が一番の目的だから、元本保証でほとんど増えないものだって構わない。そう考えるとラクになる。

3.その他大きな出費等の確認

・夫の定年まで賃貸住まい（あと20年くらいか）
・定年退職時に引越し、終の住処を購入予定（一括購入できる程度の貯金が必要）
・子供はおらずそれ以外大きな出費予定はなし
・親戚に迷惑をかけないよう老後の資金は手厚く持っておきたい

子なし共働き夫婦は散財しがちと言うし、強制的に60歳までおろせない口座にお金を入れて行くことは、とても良いことですね。

アセットアロケーションの決定

現在は櫻田の資産ほぼ100%が「銀行に預けっぱなしの普通預金」です・・。

大江さんも山崎さんも「保有資産全体の中で、確定拠出年金の位置づけを考えるべき」と、指摘されているので、これから、その貯金及び今後の収入をどのように運用したいか考えました。

・貯金として残しておきたい割合：安全資産
・【節税】小規模企業共済は元本保証型：安全資産（基本60歳まで引き出せない）
・【節税】iDeCo個人型確定拠出年金は投資信託：リスク資産（60歳まで引き出せない）

すべて安全資産で持っていたい夫と合算して考えると、櫻田はほぼリスク資産、iDeCoで投資信託でも良い気すらします。

でも、繰り返しになりますが、投資に無理は禁物で、何か経済危機があった時に夫婦喧嘩になっても良くないし、(笑)iDeCoはその節税効果が一番の目的だから、元本保証でほとんど増えないものだって構わないんだ、と常に言い聞かせています。

ブームに乗って欲張っちゃイケナイ。

・小規模企業共済は積立て額の減額が難しいので、確定拠出年金で支払いの負担を調整する（年1回まで）

・チキンなので、50代半ばから、iDeCoの元本保証のない投資信託を、タイミングを見て元本保証のある定期預金にスイッチングして、受取がマイナスにならないようにしていきたい。さらに、不況が続けば回復を待って受取を遅らす。

ちなみに、確定拠出年金を先に受取り、その5年後以降に小規模企業共済を受け取ることで、退職金控除をそれぞれ満額利用できるらしく（調査中）、受け取るタイミングと制度変更には常に注意しないと。

商品の選択と運営管理機関の決定

・外国株のインデックス投資信託一択

お二方とも、最もリスクの高い（＝ハイリターンも望める）資産を、iDeCoに置くべき！と言っているので（リターンに対し通常2割ほど持ってかれる税金がかからないから）全額投資信託。

（しかし、申込時ヒヨったら、半分は潔く元本保証商品にする。その後比率は変えられるので。）

実際櫻田の資産は、小規模企業共済と貯金が元本保証の安全資産だから、iDeCoは元本保証のないインフレにも対応する投資信託にしようと。

そして、山崎さんが運用商品は手数料だけで決めろというので、自然とインデックス投資に。

さらに、山崎さんのイチオシが外国株のインデックス投資であり、大江さんが実際に外国株式（インデックスかどうかは不明、かつ新興国株式とハイリスク）で運用されていることから、外国株式に。

ちなみに、山崎さんはNISAで国内株式（インデックスで手数料の安いものがあるらしい）を運用しろと言っていて、それでiDeCoは外国株式にしましょう、というのもあるのですが、大江さんの「金融資本以外に、自分という資本（働いてお給料をもらう）は、日本円で給料をもらうから、外国の資産を意識的に多く持ってリスクを分散すべき」という説明に妙に納得したのもあります。

・ランニングコストで比較してみる

山崎さんはバッサリと、手数料だけで決めていいと仰ってますし、大江さんも似たようなご意見です。初期費用は一回だけなので無視、各種キャンペーンも無視して、20年近く払うことになるランニングコストをば。

信託報酬はどれくらい今後変わる可能性があるのかは良く分からなくて怖いですけどね・・。

うーん・・・野村の証券会社としての信頼感も捨て難いけれど、口座管理費も信託報酬もどちらも安いSBI一択な気がして来た。

ということで、早速申込したいと思います。

誕生日の兼ね合いがあって、退職金控除に40万円差がついちゃう（8万円くらいの受取時の損の可能性）ので。

そして、山崎さんの仰る通り、運用機関は最後に決まるものなんですね。

はじめての確定拠出年金投資

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大江 英樹 東洋経済新報社 2016-06-10

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確定拠出年金の教科書

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山崎 元 日本実業出版社 2016-06-09

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ちなみに、このシリーズの記事のいろんな計算は鵜呑みにせず、皆さま独自にきちんとお調べ下さいね！素人の計算なので！