そして、芋づる式に、老後のお金のことをいろいろ考えたGW前半でした。

ねんきんネット「年金見込額」をチェック

ねんきんネット｜日本年金機構

これまでの年金記録や、将来受け取る年金の見込額が分かるサイト。

櫻田はバイトだったり、無職だったり、会社員・派遣だったりで、国民年金（20代で未納期間あり）＋若干の厚生年金という感じ。

また、個人事業主になってから、付加年金（400円/月）してます。

2017年と2021年の試算比較

今回金額を初公開してみます。

サラリーマン期間は短いので、国民年金＋ほんのちょっと厚生年金程度です。

＜2017年の試算＞
60歳まで納め・65歳受取開始：78,690円/月
65歳まで納め・70歳受取開始：122,207円/月

ずっと働いていたいなと思うので、納めるのも受け取るのも、後ろにズラして受取額を増やす目論見です（長生きしないと損するけどｗ）

＜2021年試算＞
60歳まで納め・65歳受取開始：78,799円/月
65歳まで納め・70歳受取開始：122,362円/月

100円くらい増えてる(笑)

ガクンと変化があると、ネタ的には面白いんだけど、その変化は間違いなく「減少」方向だろうから、この企画、つまらないネタであり続けて欲しい・・・。

繰り下げ受給について

60歳まで支払い、65歳から受け取るという、一般的なパターンで受け取る年金額を「１」とした場合、どれくらい増えるか。

【2017.02.19】ねんきんネットで年金受取額をシュミレーションしてみた

現在の制度では、85歳くらいまで生きるなら、受け取りを後ろ倒しにした方が、もらえる総額は総じて高くなるのかなと思います、特に、受取額が低く、寿命の長い女性は有利だと考えています。

いっろいろなパターンや条件があるので、一概には言えないのですが。

今後の懸念点

コロナによる財政支出の規模と、公的年金制度の現状を考えると、確実に年金は減る、手取りも減る。

・繰り下げ受給が進む
・税金負担が増える（特に働いていると！）
・医療負担が増える（特に働いていると！）

不安は募ります・・・。

それでも、働き続けたいと思うし、そして年金制度は、少なくとも自分の代では「割がいい」だろうと考えています。

75歳に繰り下げられるようになった（そうしないと受給が増えなくなった）としても、相当長生きしないと、早めに貰っておけばよかった、ことになりかねない・・・。

前回2017年の4年前から、気づかないうちに制度はいろいろと変わっていると感じたので、勉強し続けなければ！と思いました。

・櫻田のファイナンシャルプラン関連記事一覧

ちなみに数年前、基礎勉強のためFP3級取りました。

iDeCo＆小規模企業共済で節税＆投資

iDeCoは、サラリーマンや主婦・主夫でも加入できるようになったりと、制度が広がってきていますが、「老後は公的年金を頼らないでね、自分で老後の準備してね」という、政府のメッセージであり。

特にフリーランスは、年金が非常に少ない上に、積み立て分は所得控除されるし、受け取る時は退職所得控除を使えるし、税制的に使わなきゃ損！

・確定拠出年金iDeCo記事一覧

4年経過して、アメリカの株価高騰を受けたiDeCoのインデックス投資の利益がすごいことになっています。

マイナスになったこともあるし、今後必ず、リーマンショックのような暴落が来ると思いますし、受け取れる60歳になった時、大暴落してたらヤバイ（受取時期は調整できる）・・・やはり投資なのでリスクはあります。

iDeCoは余裕ができたら増額したいと思いますが、現状は小規模企業共済と合わせて、現状維持。

これからも「節税＆投資」を地味に積み重ねて行こうと、再確認しました。

姪・甥と「子なしの叔母」

さて、櫻田には子供がいませんが、かわいい姪・甥がいます。

この先どう頑張っても、高齢になって独り身になれば、制度上、何かしらお世話になる、言ってしまえば、迷惑をかけるでしょう。

★

で、最近考えていたのが、彼らへの「遺産」作りです。

櫻田が死んで経済的に困る人は周囲にいないので、死亡保険は全くの無駄だと考えていました。

けれど最近、彼らを受取人にして、死亡保険をかけておくのもアリなんじゃないかと。

ただ、万が一姉や義兄の生存中に、彼らが保険金を受け取る場合、法定相続人にならないので控除がなく、2割税金で持っていかれてしまうなど、税制上の問題もあることが分かりました。
（姉を受取人として保険をかけるのはアリ）

保険会社に手数料を支払う形になるのだし、お金を残せば彼らが相続するのだし「お金に色を付ける」ことはせず、無駄遣いせずに貯め、ローリスクローリターンの投資を老後のために続け、できるだけ健康で働き続け、「後期高齢者になった時、経済的に豊かな状態でいること」に注力するしかないな、という結論に至りました。

また、夫婦とも墓は残さない、散骨なりしてくれ、ということも、そろそろ一筆書いておかなきゃな。

★

もう、IFを考え始めると、不安や心配は無尽蔵ですが、とにかく、お金に関する勉強は怠らないようにしようと思います。

そして、無駄遣いせずに貯め、ローリスクローリターンの投資を老後のために続け、できるだけ健康で働き続け、「後期高齢者になった時、経済的に豊かな状態でいること」に注力するしかない！

そんなことを思うゴールデンウィーク、あと少しで46歳です。

人生100年、あと倍以上生きるのか～！

iDeCo公式サイト（個人的に積み立てる年金）

櫻田は毎月のささやかな積立額を「世界の株価に連動する投資信託」に全てぶっこんでおります。

運用先を決めた記事：iDeCo個人型確定拠出年金での運用プランを考え、SBI証券に申込することにした

8月現在は15%の運用益

2020年8月の資産状況は素晴らしいです。

2017に始めて、3年間で18万のプラスです。

しかも、所得控除を考えると、それ以上の利益を櫻田にもたらしてくれています。

コロナ期間中は元本割れしていた！

しかし、コロナが世界で猛威を振るい始めた3月、元本割れしていました。
（怖くて見られなかった）

その後、世界の株価はV字回復をし、コロナ前の水準に達しようとしています。

うん、現在時点では良かったけれど、実体経済は結構ヤバイよね「コロナバブル」とか聞くし・・・この先投資し続けて大丈夫なんだろうか？

世界のGDPに連動＝この先ヤバイ？

櫻田が老後の資金を託している投資信託「ＤＣニッセイ外国株式インデックス」は、世界のGDPにわりと連動していることが、過去のデータにありました。

で、先日、各国のGDPのマイナスっぷりが発表されました。

＜４～６月期の実質ＧＤＰ前期比年率＞
・米国が３２．９％減
・ユーロ圏１９カ国４０．３％減
・英国５９．８％減。

GDPが減るってことは、短期的に上下はあっても、長期的には連動して投資信託も下がるはず・・・再び元本割れの危機？やっぱりコロナバブル？←よく分からず言っている

このまま投資し続けても大丈夫なんだろうか？

この投資信託はモルガン・スタンレー社が提供するMSCIコクサイインデックス（日本を除く先進国の株価動向を示す）を指標としています。
で、MSCIは、ほぼ世界のGDPに連動してるってのが、この記事のグラフ
auカブコム証券：継続は力なり！ ～千里の道も一歩から～ 後編

金融システムが不安定になった時は、できる限り資産の流動性を高めておく（現金・預金が最も流動性が高い）方がいいって聞くし、世界の資産家が、こっそりガッツリ資産の現金化を進めているとかいないとか・・・不安だ、大変不安だ。

投資信託はやめて、定期預金にしておいた方がいいのかな・・・。

このまま投資し続けても大丈夫なんだろうか？

櫻田は今、45歳。

iDeCoは法改正で、条件付きだけど65歳まで加入OKとなり、受取については60～75歳までの間となる。
iDeCoナビ：法改正で私たちのiDeCoはどう変わる？

最長20年間の投資期間があり、受け取りは最長30年後だ。

もっと長期的な視野を持たなくては・・・って言っても、大切な老後資金が「元本割れ」なんて言われると、平常心ではいられなくなるのが、素人よねぇ、ガクブル。

そんな時はプロに聞いてみよう！

山崎さん・大江さんは「何もするな」と

お金の運用については、常にこのお二方をフォローしています。

山崎元さん

ツイッター：@yamagen_jp

「（日経平均が3ヶ月で2割下がるようなことがあっても）”何もしない”くらいで十分。」

と、2017年におっしゃってましたが、2020年3月の大暴落は本当にそうなりました。

「慌てて売ったり買ったりしないで、淡々と買う」ことが大切だと、あちこちでおっしゃってます。

変わりません。個々に適正なリスク量に効率的に持つだけ。そして効率的な方法は共通です。 https://t.co/FQq9Kqpd8a

— Hajime Yamazaki　/山崎元 (@yamagen_jp) August 4, 2020

基本は何も変わらないと、ずーっとずっと繰り返し発信し続けてくれます。

東洋経済online：山崎さんの記事一覧

大江英樹さん

ツイッター：@officelibertas

○○ショックの時は慌てて売るべからず

積立投資を続けている個人投資家なら、相場が下がっても慌てて売ったり、積み立てをやめたりしないこと。

それこそが時間がかかっても成功につながる道と言って良いだろう。

DIAMOND online：コロナ暴落で、積立投資中の人が一番「やってはいけない」こと

はい、すみません、ごめんなさい、失敗するところでした(笑)

どうしてそうなのか、しっかり大江さんと山崎さんの本で学んでいるのに・・・（↑の記事にも説明があります）

東洋経済online：大江さんの記事一覧

★

しかし、彼らのアドバイスも、現在の金融システムが維持されていれば、という枠組みの中の話。

原発の安全神話のように「想定外」の地震が起これば、もろくも崩れ去る可能性だってあるよな・・・なんて、素人はやっぱり不安になるんですけど・・・。

もう少し「お金の歴史」を勉強しよう

1929年の世界大恐慌は、底を打つまでに3年、回復するまでに10年かかったそうだ。

世界的に非常に大きな危機だったけれど、金融システムは長い時間をかけて飲み込んで消化し、崩壊はしなかった。オイルショックも、リーマンショックも・・・

PICTET：新型コロナで株価が大きく変動、過去の急落時との時系列比較

あと20年の間に、金融危機が何度も起こり、底を打っては回復して、を続けるのだろうか・・・お願い崩壊しないで！←頼んでどうする

コロナも含めて、未曽有・想定外の出来事に翻弄されないためには、歴史に学ぶのが一番と言う。

改めて、ホリエモンが超絶すすめてた本、読もう。
（Kindleで買って、下巻最初の方で挫折した）

疫病の話も出てくるので、コロナ騒動も俯瞰できるかも。

おカネ絡みのこの本も、先を見通す視座をくれそうです。

それから金融の本かな・・・。

大江さんや山崎さんをフォローしつつ、こういう本を読んで自分なりの視点を持って、一喜一憂せずに、引き続きゆるゆる投資できればと思っています！

・iDeCo関連記事一覧

先日、税理士さんに1時間、決算書のチェックとお金にまつわる様々な質問させて頂いて超良かった！って話です。

・疑問が解決しただけでなく、問題点を発見してもらえた
・自分の認識を話して間違えていないか確認してもらえた
・そこんとこ実際どうよ？的な肌感覚の意見を聞けた
・次のステージに行くと税制上何が起きるか勉強できた

専門家のセンサーで自分を点検してもらう！

今の時代、ネットで調べれば大体のことは分かりますし、専門家が書いているサイトや、政府や公共機関のサイトもわかりやすく充実していますから「知りたいことを知る」ことはかなりできます。

でも「聞いたことのないお得な制度」について、ネットで情報を得ることはなかなか難しいです。その情報に接触できなかったり、例え紹介されていても自分には関係ないとスルーしてしまう・・・。

さらにここ一番大切なんですが「気づいていない問題点」に、一人気づくことはではできません。

自分では問題とすら思っていなかったことも、専門家に見てもらったり話をしているうちに、あれ？ここ変ですね？っていうことに、パッと気づいてもらえます。

専門家って、知識と経験に基づく特殊なセンサーお持ちですよね、そのセンサーを浴びるのに、対価を払っているといつも思います。

だから、セミナー形式はあまり得るものは少なく、高いけど個別相談がベストだと思っています。

例）wordpressの設定に目を通してもらう（ITコンサルタント）
例）決算書に目を通してもらう（税理士さん）
例）家計と投資計画に目を通してもらう（FPさん）

こういうのは、絶対他人には見せたくない、見せる機会がないからこそ、おかしな＆致命的な勘違いをしているかもしれず、しかしそれを放置すれば、10年後には取り返しのつかないようなルール違反や、機会損失をしているかもしれない・・・それも、気づかないうちに。

また、アメブロかワードプレスか、保険に入るべきか否か、家を買うべきか賃貸か、という問題は、結局は「個人の状況や価値観」によります、という結論に、ネット上や本ではなりがちです。

でも、実際にお会いして相談する、それも、ブログやこれまでのお付き合いである程度その方の価値観をわかっていたりするとなおさら「肌感覚でどう感じるか」「ぶっちゃけどう思うか」「あなたが私の立場だったらどうするか」そういう感覚的なことも伺えるし、その表情からも情報が得られる。

ぅーん、プライスレス！

今回税理士さんにお願いしたこと

・決算書をチェックしていただいた

櫻田はフリーランスで青色申告しています（いくら儲かって、費用がこれだけかかったから、利益はこれ。それに対して税金これだけ払いますーっていう申告）

昔、一度だけ経理を指導していただいた税理士さんに、久しぶり問題がないか見て頂いて、太鼓判を頂きホッとしました。褒めてもらったぞー♪

また、勘違いしていた仕分けを直していただいたり、細かい疑問にも答えて頂き、今年の分はスッキリ処理できそうです。

・小規模企業共済や確定拠出年金の確認

自分がなぜこの制度を利用しているのかの再確認でしたが、自分が思っている通りの位置付け、使い方で間違いないと太鼓判を押していただきました、ほっ。

受け取り時の「退職金控除」の疑問も合わせてクリアにすることができました。

・小規模企業共済とiDeCo個人型確定拠出年金を併用する理由と注意点

この制度は調べまくったので「よく勉強されてますね！」と褒めて頂きました♪

・iDeCoが年払い可能（手数料1,133円/年節約可）になったのにスルーしている理由
この結論にスッキリしたのも、税理士さんとの相談あってこそ。

・国民健康保険が高過ぎるのどうにかならないですか問題

国民健康保険の保険料って、結構目玉が飛び出る感じなんですよ。国民年金なんか目じゃない金額。会社員時代、半分事業主が負担してくれていたことのありがたみを、全然意識してなかったですね・・・。

さて、フリーランスが支払っている大きなものはここら辺。

・国民年金（基本誰でも金額一定）
・国民健康保険（控除が効かない）
・所得税（控除が効く）
・住民税（控除が効く）

収入ー経費＝所得額←この金額に対して国民健康保険の金額が決まる
所得ー控除＝課税額←この金額に対して所得税や住民税の金額が決まる
（iDeCoや共済、年金や保険の支払い分が”控除”できる）

国民年金は2年分一括で払って1万円ちょっと得してます。
所得税や所得税に関しては、iDeCoや小規模企業共済で節税しています。

国民健康保険に関しては控除が効かないので経費を上げない限り節税はできませんが、もちろん経費を水増しすることは許されません。

＃自治体によって負担が結構違うので、引っ越すという荒技や、夫の扶養を超えない範囲で仕事をする、という選択肢もあるっちゃある。

これに対して、

・倒産防止共済を活用する（法人じゃないと効果は薄い）
・法人化する（いろいろあるけど）

という、今まで考えたこともないような方法があると知りました。

すぐに実行はできませんが、こういう制度・選択肢があることを知って視野が広まり、今まで考えたことのなかった法人化のメリットデメリットやそれにまつわるアレコレ、消費税アップに伴う弱小フリーランスの問題点など勉強させて頂き、視点が確実に一段上がりました。

今自分のいるステージの視点だけしかないと、成長ってできないと思うので、とても良い勉強になりました。

・ 医療保険の相談

実は悩んでいる医療保険についても、かなり視界がクリアになりました。

・生命保険と医療保険(ガン保険)は不要と思う理由〜ほぼ山崎元さんと大江英樹さんの受売り〜

不要と言いながら入っている県民共済（生命保険＆医療保険）をどうするのか？

先生に頂いた情報と共に、今後の選択を決めて記事にしたいと思います！

「無料相談」は受けない方がいい

さて「無料相談」は、基本的には受けない方がいいと櫻田は思います。

無料・激安には必ずカラクリがありますので、活用するならそれを理解してしっかり論理武装してから、です。

専門家が無料で私たちのためにその貴重な時間を割いてくれることはないです・・・専門家はすごい費用と時間をかけてその資格や知識を得て、それで生計立ててるんだから、どこかで稼いでいるのです。当たり前です。

ファイナンシャルプランナーだったら、保険会社がバックにいて、そこにお客さんを紹介して報酬を得ていることが殆ど。そういった会社のために「無料相談」をしているのであり、私たちのための「無料相談」ではありません。

そんなFPさんは「保険に入らない方がいい」なんて、思っても言えません。ネギを背負ってきたカモを追い返すワケがない。

銀行は、iDeCoや国債なんて金融機関があまり儲からない商品はすすめません。手数料がガンガン取れる、アクティブ型の投資信託をすすめるでしょう。

銀行の無料相談なんて、カモがネギ背負って鍋に突っ込むようなものらしいですから・・

【2016/1/11】夫婦で銀行に相談に行って来た

無料や激安にはワケがありますが、高いものには「ワケもなく高くふっかけているもの」があるので要注意ですけどね・・。

★

今回税理士さんに相談をさせて頂いて、税制って面白い！クリエイティブ！って思ったので、FP3級も取ったことだし、もうちょっと勉強を進めてみたいなと思います。

・ほぼ国民年金だけで少ない年金　→　iDeCo個人型確定拠出年金
iDeCo個人型確定拠出年金記事一覧

・退職金ゼロ　→　一生働き続ける＆小規模企業共済
小規模企業共済の40代個人事業主的メリットデメリットを考えてスッキリしたので加入した

という2つの制度を利用して積み立てているのですが、

本日は、その両者を比較し、さらに、なぜ櫻田がこの二つを併用しているのか、を整理してみました。

まずは、類似点と相違点を表にしてみました。

併用する理由その1：所得控除枠の最大化

そもそも、この2つの制度に着目したのは、年金や退職金を積み立てるとか、投資しようとか言うより、「所得控除」のメリットが大き過ぎるから。

そのメリットを最大限に活かすためには、2つの制度を併用すれば、所得控除枠を最大限にすることができます。（158,000円/月）

ま、そんなに老後にお金を突っ込むほど収入がないので、最大限に利用できるのは、ものっすごい稼いだら、の話なんですけどね(笑)

また、受け取る時の退職所得控除枠も、この2つを使えば最大限にすることができるので、貯金しておくだけのお金があるなら、使わないテはない。（ちょっと工夫が必要：後述）

 ちなみに小規模企業共済をまずスタートした理由

iDeCoの最大の欠点は「60歳まで、お休みはできても、引き出せない。」ということ。

その点、小規模企業共済なら解約は可能ですし（20年未満なら元本割れ）、「個人事業を廃業」するならば、（加入後1年以上経っていれば）元本割れすることなく積み立てた金額を「退職金」として受け取ることができます。

櫻田の場合、ですが、そんな余裕資金すら取り崩さなきゃいけないような、何か危機的状況になったら、個人事業主やめてバイトでもしてると思うので、この考えはアリだと思っています。

さらにiDeCoは「投資信託」に対する恐怖心もあり、納得行くまで調べつくすのに時間がかかったので。

併用する理由その2：ローリスクローリターン・ハイリスクハイリターンに分散

小規模企業共済の「予定利率」は微妙な感じ。リスクもない代わりにリターンもあまりありません。さらに、その利率はどんどん下がっていまして。

平成8年4月～ それまでの「6.6%」から「4.0%」に変更
平成12年4月～ それまでの「4.0%」から「2.5%」に変更
平成16年4月～ それまでの「2.5%」から「1.0%」に変更
中小機構：共済金の額の算定方法 より

しょんぼり

1%程度じゃ、インフレを考えると価値が目減りする心配も大いにありますが、まあ、定期預金の利率が0.01%辺りなことを考えれば、銀行に置いておくよりマシ。
（節税のメリットを考えると、ある程度のインフレが起きてもおトクと判断）

iDeCoは定期預金も選べますが、投資信託やREITなども選べるので、リスクはありますが「増やす」ことができ、さらにNISAと同じように、利益が出ても税金がかかりません。

ローリスクローリターン：小規模企業共済
ハイリスクハイリターン：iDeCo個人型確定拠出年金

に資産を分散したい、という意味でも、併用を決めました。

まあ、iDeCoで定期預金と投資信託で分散、というのも可能ですが。

ちなみに、「確実な利益を得られる所得控除」のないNISAを使う予定は、今のところありません。ビビりなんで。

小規模企業共済とiDeCo個人型年金の併用時の注意点

・退職所得控除を最大限利用するには「順序とタイミング」が大切

櫻田は全額を退職金として一気に受け取りたいと思っています。特にiDeCoは支払いを受ける度に手数料が数百円かかるのもあり。

で「退職所得控除」という、退職金から所得税を沢山取るのはかわいそうだから、働いた年数（＝積み立てた年数）に比例して課税金額を控除してあげるよ、ってのを活用します。

国税庁：No.1420 退職金を受け取ったとき(退職所得)

で、同時に、小規模企業共済年金と、iDeCo個人型確定拠出年金を、退職金として同時に一括で受け取る場合、それぞれに適用することはできず、合算された学から、控除額がマイナスされます。

約20年の櫻田の場合、控除額は約800万。

退職所得控除：40万円 x 20 = 800万円

なので、2つを合算して800万円以上を受け取った場合、その x 1/2 に対して税金がかかってしまいます。

例）iDeCo:450万＋共済:400万＝850万円受け取った場合

退職所得控除800万円を引くと→50万円　その1/2の約2割＝5万円 が税額！

櫻田の場合、ざっくり年間40万円以上積み立てるならば、税金がかかる可能性が高くなり、現在年間84万円払っています（段階的に減らす予定ですが）ぎゃー払いたくないよ税金！

そこで、裏技！（いや、裏じゃないですけど）

個人型確定拠出年金を先にもらって、その5年後以降に小規模企業共済を受け取れば、控除枠は一度リセットされるので、退職所得控除を個別に適用出来るそう。

ちなみに、iDeCoは投資信託なので、価値が高い時を狙って受け取りたいと思っています。（それか、60歳近くなったら、価値が高い時を狙って段階的に定期預金に変えるか）

で、そこから「同じ年とその前年4年間」を置いて共済を受け取れば、退職所得控除がリセットされれているので、満額控除を受けられます。そして、65歳以上であれば、仕事を続けていても共済金Bを受け取ることができます。

つまり合計約1,600万！？（いや、共済の受取時は控除がもう少し増えますね）退職所得控除を受けられるわけですが、投資信託が爆上がりでもしない限りそんなに積立てられませんけどね(笑)

ということで、全額「受取時税金ゼロ」が達成できると睨んでいます。あくまで妄想ですし、年金形式でもらう場合を検討していないし、不完全です。

参考：あなたのファイナンス用心棒　吉澤大ブログ
個人型確定拠出年金と小規模企業共済に加入している社長は退職金の支給時期に注意しよう

きちんとしたソースを確認していないので、ここらへんは税理士さんかファイナンシャルプランナーさんに相談する予定ですので、あくまで妄想レベルです。

追記2018年10月：税理士さんにこの記事を見て頂きました、間違ってませんよと太鼓判押して頂きました！

税制って、知らないと損すること、知ってると得することがたくさん。少しずつ勉強を続けたいと思います！

さて、ウワサの個人型確定拠出年金について勉強しようと思った時に、まずは検索したのが大江先生の本。

・「経済とおかねの超基本1年生」大江英樹★うまい話はない、だから損をしない知識を身につけよう。

〜経済やおかねのことが、分かる！読める！難しくないのに、基本も押さえられてちゃんと役に立つ〜

と、非常に印象が良かったので。そして、あったあった！

さらに大江先生、2001年にスタートしたこの制度の専門家。2003年から8年間大手証券グループの確定拠出年金部長、2015年からは企業年金連合会の「確定拠出年金継続今日行く実践ハンドブック検討会」座長を勤めるという、確定拠出年金の超スーパー専門家！

この制度を知らない沢山の人に説明し、対応して来られただけあって、解説が超クリア！我々が何につまずいて理解できないのか、さらには本心「ぶっちゃけ何買えばいいのかだけ教えて。」まで先回りしてフォローしてくれています。

大江先生が水を得た魚のようにイキイキと解説されている、そんな感じがしました。

確定拠出年金には企業型もあるのですが、この本や櫻田が関係するのも個人型です。

で、個人型確定拠出年金って何よ？

「個人で積み立てて運用する年金」です。具体的には、自分で選んだ投資信託等の金融商品を毎月一定金額分積み立てて行きます。

一発で分かる：個人型確定拠出年金「iDeCo」って？（iDeCoナビ）

法改正で主婦や年金のあるサラリーマンも利用できるようになり、俄然注目を浴びています。

「国も企業も老後の面倒みられないから、自分で積立てて運用してよ、その代わり税金優遇するからさ」っていう制度と理解しています。

何せその税優遇がスゴ過ぎます。課税所得400万のサラリーマンで年84,000円の節税になる試算って、ヤバ過ぎません？

先ほどもリンクしたiDeCoナビ（個人型確定拠出年金ナビ）では 税控除額の試算ができるし、このサイトの利用法もちょっとこの本に書いてありますよ。

でも、何がイヤって「投資先を自分で選ばなきゃイケナイ」こと・・・だって良く分かんないんだもん・・・。

櫻田さん、メモしながら必死に読んでます。

さて本書の内容はこんな流れ

・確定拠出年金の説明「メリット・デメリット」
・老後のお金の考え方（公的年金・企業年金・自分年金）
・どうやって始めるのか（加入出来る人や上限金額・申込ガイド）
・どうやって選ぶのか（投資先は自分で選ぶ、選び方超リアルガイド）←一番スゴイ
・その後「運用」って何をするの？←二番スゴイ
・どうやって受け取るのか（一括か年金スタイルは何が違うのか）

どうやって選ぶのか？についてよくある本では、

・スポンサー企業の商品をプッシュする系
・読んで満足したものの、具体的なヒントがなく実際どう選んだらいいか分からない系

が多いと思うのですが、これはかなり具体的なところに切り込んで提案してくれています。一部企業名も出していましたし。実際、加入！となったとき、本当に役立つ情報だと思いました。詳しくは・・・ネタバレになっちゃうので読んで下さい！

また、櫻田が一番今ハードルを感じている「運用」って良く分からないし面倒くさそう・・・というところが、かなり具体的に説明されていて「投資」に対するハードルが一段下がりました。

櫻田の感想とメモ

税金おトク3兄弟
・運用益が非課税！（NISAっぽい）
・課税所得から全額控除！（上限あり、個人年金保険っぽい）
・受け取る時も控除あり！

・確定拠出年金は「年金」ってあるけど、投資の色が濃い。（本のタイトル通り）
・他の金融商品と比べて信託報酬が安いものが多い。（だから銀行が宣伝しないので目立たないらしい）

・確定拠出年金内だけでなく、自分の資産全体として、分散投資しましょう。
・その場合、確定拠出年金枠にはハイリスクハイリターンのものがオススメ。

はじめての確定拠出年金投資

posted with ヨメレバ

大江 英樹 東洋経済新報社 2016-06-10

Amazon

Kindle

楽天ブックス

紀伊國屋書店

図書館

実は、二人で初めて銀行にお金の相談に行った時「個人年金保険」をすすめられたのだけれど、そのまま入らなくて良かったと思いました。（本を読めばその理由も分かります）

知らないって本当に怖い・・・。

・2016年1月11日：夫婦で銀行に相談に行って来た

いやでも今回勉強して、バッハ君と櫻田にとって「確定拠出年金」は正解ではないかもしれないとも思いました。とりあえずあと1,2冊本を読んで勉強しつつ、競合金融商品と比較して、何を選択すべきか考えたいと思います。

★

だんだん、少しずつ、お金のことが分かって来た気がします。FP3級で良く分からないけれど覚えたことも、ここに来て「あぁ、そうなの、あれね。」とガッテンがあって、面白い。

ちょっとFP2級（段違いに難しい）も受けてみたくなりました。

いや、櫻田は転職が激しいし、プー太郎みたいな期間がちょいちょいあるし、厚生年金短いし、低いんですよ・・・ごめんねバッハ君。その代わり80歳まで働くわっ。

まずはねんきん定期便で受取金額を確認！

とりあえず受け取れば見ていたけど、そこに掲載されている数字が何を意味するか全然理解していませんでした。

国民年金と厚生年金を、その時々の就労形態に合わせて納めているので、特に確認することもないし、受取金額って言われても、なんかピンと来ないし。

しかし、塚崎先生の著書を読んで、これはきちんと把握しねば！と、この2つを実行してみました。

老後破産しないためのお金の教科書★長生き＆インフレリスクを学ぶ

の、最後に設定したアクションアイテムの一つめ。

・夫婦の「ねんきん定期便」で想定受取額を確認。曖昧なので。
（夫婦合計22万円あれば、まずは安心らしい）

結果は秘密ですが、2人で老後のお金を考えようという時間を持てたことが、何しろ良かったです。

ということで、今回はこちら、二つめについて、レポしてみたいと思います。

・年金受取時期を先送りした時の受取金額の増加を「ねんきんネット」で確認して実感してみる。

ねんきんネットに登録すると受取額のシュミレーションができる！

ねんきんネットの登録方法等については、サイトやねんきん定期便に掲載されています。

・日本年金機構オフィシャルサイト

郵送がからむので、少し時間がかかりますが。

保険を支払い続けることによる控除もあるだろうし、夫との関係、仕事による収入の多寡、社会情勢の変化、その他諸々、いろーーーんな要素があると思うので、シュミレーションに過ぎないのですが、まずはこんな3つの設定で。

１）60歳まで支払い、65歳から受け取る。
何もしなければ、1975年生まれの櫻田の世代はこのパターン。

２）受取を70歳まで繰り上げる。
塚崎先生のご提案の通り、年金の受取を65歳ではなくて70歳からにしてみる。

３）65歳まで年金を納めた上で、受取を70歳まで繰り上げる。
現在よりチョイ増しで切りの良い、16,500円×12ヶ月×5年で、TTL約100万円プラスで支払ったと考える。参考：日本年金機構：国民年金保険料の変遷　支払いもっと高くなると思うけど。

年金ネットの「詳細な条件で試算」でいろいろ設定できます。

＃そして、あくまでシュミレーションだから！って何度も言われます。

出て来た結果を１）のパターンの時にもらえる年金額を「１」として、その何割増しになるのかを表にしました。

＃あくまで櫻田の場合で、皆さまとは違うのでっ！

シュミレーションして思ったこと

・人生80年と考えると、１）普通に支払って普通に受け取るのがいい。

・人生90年と考えると、追加納付100万円を考えても、３）がベスト。

生涯もらえる年金の単位は、何千万単位なので、1割増しでもかなり増しだし、3割増しとかだと、95歳まで受取という試算なので、その差は1千万とかいうレベルになって来ます。

もちろん、これから受け取れる年金の金額はマクロ経済スライドで減るのは避けられないのだろうと思っています。

それに、塚崎先生の「情報を発信する人の意図やメリット」を考えると、年金機構としては、受取を遅らせてより多く積み立て、そして早めに・・・と言う人が増えると最高だと思うので、とりあえず２）や３）のパターンを多目に見積もるようにしてそそのかしている、なんてこともあるのかしらん。

そもそも70歳受取がデフォになるかもしれませんが・・。

なので、そのまま信じることはせず、まずは目安として。

「長生きリスク」は強く意識して行きたい・・そして長く働こう

櫻田は子供がいないので、長生きした場合のリスクを非常に気にしています。親戚に迷惑をかけたくない・・・例え早く死んで損をすることになっても、長生きした時のリスクに備えるべきだと思っています。

だから、なるべく長く働いて、60歳以降も年金を払い、受取額を増やしたいと思っています。

塚崎先生の「なるべく長く働いて、なるべく受取を遅らせる。」という老後破産しないポイントが、少し分かって来たような気がするし、そのように努力したいと思います。

不安になるのって、良く分からないから、なんですよねぇ。まぁ、まだ全然良く分からないんですが、年金シュミレーション、考えたり勉強するきっかけとしてもオススメです。

・日本年金機構オフィシャルサイト

後は、苦手意識の強い「インフレリスク」だな・・・投資とかやってる方、本当に尊敬します・・・。

老後破産しないためのお金の教科書―年金・資産運用・相続の基礎知識

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塚崎 公義 東洋経済新報社 2015-11-06

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いろいろと勉強したり、自分で実際に試算してみた後は、最終的にファイナンシャルプランナーの方に、認識ミスや思わぬ落とし穴がないかどうか、一度みて頂こうと思っています。

保険勧誘を生業としていない系の、その分コンサルタント料の高いFPの方を探して・・・って、それが大変そう。