ある程度の情報量と、悩む時間、が積み重ならないと、なかなか「心から納得できる選択」ができないのですが・・・

終身医療保険入ります！先進医療特約つけます！

共済や保険は「頻度は高くないが、いざ発生した時に家計を揺るがす経済損失」から家計を守るための商品です〜銀行・保険会社では教えてくれない 一生役立つお金の知識 塚原哲〜

と、塚原さんはおっしゃっていて、これは山崎さんもおっしゃっていて、もう、基本中の基本の考え方。

銀行・保険会社では教えてくれない 一生役立つお金の知識

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塚原 哲 日経BP社 2017-10-13

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で、現役時代は、バッハ君はサラリーマンなので、病気になっても傷病手当金が払われるなど手厚い保護があり、かつ、高額療養費制度があるので、例え1ヶ月以上の入院をしたとしても「家計を揺るがす経済損失」は生まれにくいです。

・収入も蓄えも減り、頼る子供もおらず、長期の入院が発生しやすい後期高齢（75歳）期をカバーできる終身医療保険は持っておきたい
・ものすごく可能性は低いけど、家計を揺るがす「先進医療」特約を付けたい

ちなみに、先進医療特約が気になり始めたのは「白内障の先進医療手術」がきっかけでしたが、

・やっと県民共済を見直すことに決めた←決めただけ

白内障の手術は「家計を揺るがす経済損失」と言える金額ではないので、
（1万1478件／55万4707円）↑記事参考

それは特約を付ける一番の理由ではありません。

重篤な病気になった時に、頼れる子供のいない老夫婦が、躊躇なく先進医療を選ぶことができるように、お金が理由で生きるための選択肢を諦めることのないように、恐らく一生使うことはないかもしれない、損は覚悟でつけておく、というスタンスです。

ということで、県民共済は、いらない生命保険がついてる上に、85歳で保障が打ち止めとなり、先進医療特約も付けられないので、やめます！

じゃ、どれに入ろう？

医療保険の比較の基準をまとめた

塚原さんの提案される比較の仕方は、この記事に全てが集約されちゃってますので、それを元に櫻田的な比較手順を。

NIKKEI STYLE：100年人生の医療保険　180日ルールとコスパを確認

１）BPR＝保険のコスパを比較する

とにかく比較しにくい保険を、支払い期間や保障内容など、できる限り条件を揃えてBPRを出して表にまとめています。

BPRとは、払った保険料に対して、入院した時どれくらいもらえるわけ？って感じの指標です。

わかりやすく書くと、

a. 100万円払って、MAX入院して30万もらえる
b. 150万円払って、MAX入院して90万もらえる

なら、bの方がお得だよね、コスパいいよね、っていう感じですが、詳細は記事を！

２）入院限度日数は120日以上基準

長期入院が増える、定年後やシニア世代の医療の準備として加入するなら、最低でも120日型。NIKKEI STYLE：100年人生の医療保険　180日ルールとコスパを確認

と、塚原さん。

確かに高齢者の方が入院は長引きがちですし、高齢になればなるほど、経済的な負担が苦しくなります。

生命保険文化センター：入院した場合、入院日数は何日くらい？

しかし、厚生労働省による「平成26年 患者調査」によれば、病気やケガでの平均入院日数は31.9日と入院限度日数は60日でも十分カバーできる、高齢者でもそれほど長くない、という見方がネットには多いです。

医療保険の教科書：プロFP10人に聞く「医療保険の賢い選び方」10選
保険相談ナビ：医療保険はこう選べ！商品を比較する前に知っておきたい３つのこと

個人的には「平均」って意味あるの？あるとしても「平均」以上に入院が長引いてしまうような「家計を揺るがす経済損失」をカバーすることこそ保険の本質じゃないのかな？と思うので、短期の入院しかカバーされないなら、もう、それ意味ないよね。

ただ、それであまりにも保険料が高くなるのもな・・・ということで、条件次第です。

★

ちなみに、日帰りでもOK〜1日でもOK〜と謳う医療保険のCMは多いけれど、そんな超短期の入院なら、そもそも「家計を揺るがさない」から、保険として重要視するべき要素ではない、と判断します。

３）180日ルールの厳格度を確認する

普通【同じ病気の場合のみこのルールを適用】

1回目の入院ー180日未満ー2回目の入院　←1回の入院として認識
1回目の入院ー180日以上ー2回目の入院　←2回の入院として認識

180日ルール自体は、制度の悪用を防ぐためにも必要な基本的ルールですが、そのルールが普通より厳しい医療保険があるそう。

厳格【同じ病気じゃなくてもこのルールを適用】

肺炎で入院して、その後、30日後にガンで入院しても、1回の入院として認識されてしまうので、1回目の入院が120日などの入院限度日数を超えていたら、ガンでの入院に保険金は支払われないのです。

消費者が気づかない、契約書の小さな文字がぎっしり書いてあるところにこっそりと、保険会社が保険金の支払いを減らすために厳格化の一文を入れているようです。

スマホの昔の解約ルールとかに近い、えー！？そんなんヒドくない！？ってヤツです。

どちらのルールかチェック必須ですね。

４）先進医療特約を確認

先進医療特約の有無とその保険料を確認します。

さらに調べていてびっくりしたのは、先進医療特約が、

・特約の場合は、10年等の更新時に、特約部分のみ値上がりする場合がある
・本契約に含まれている「終身医療保険」ならば値上がりの心配はない

参考：ＦＰによる生命保険・損害保険の選び方講座：先進医療特約は終身？１０年更新？

とのことで、これも一応確認して比較していきます。

あ、ちなみに塚原さんは本書で、先進医療特約については、ちゃんと仕組みを知って入らないとダメだよって、言ってるのみで、入りたければどうぞ的な感じです。

・病院間違えたら給付なし　生保の先進医療特約

そんな意思を固めた櫻田こずえに、真っ向からの反対意見も最後に置いておきます。

医療保険に入るのならついでに付加していいと思いますが、わざわざ先進医療特約目当てで入ったり、乗り換えるのは慎重に検討すべきです。
The Goal：保険会社が教えたくない医療保険の選び方まとめ！社員が激白

医療保険の比較の基準をまとめて終わってしまった。。。

いやほんと、保険って分かりにくい・・・それに、落とし穴だらけです。

月々の支払いは小額ですが、これからおそらく100万円〜150万円支払うことになりそうな終身医療保険。（現行の県民共済同じかそれより低い感じ）

医療保険なんて解約して、その分貯金しておけばいいのでは？いやしかしもしもの時に・・・という堂々巡りを繰り返していますが「終身医療保険に、先進医療特約をつけよう！」と思いつつ、最後に自分に水をさしておきます。

終身医療保険には以下のリスクがあります。

• 予定利率上昇があると、自分の保険が割高になってしまう
• インフレになると実質的に損
• 医療技術の進歩による保障陳腐化リスク
• 一生涯保険料が同じことの代償として、契約からしばらくの間はかなり割高な保険料を支払う必要がある。

The Goal：医療保険に入るべきか否か。保険会社社員が語る必要性・不要理由のまとめ

この記事を読んでいると、私（とバッハ君）は、入らなくていいような気がしてしまう・・・。

あぁ、考えれば考えるほど、情報収集すればするほど、よく分からなくなってくるけれど、いい加減とにかく、表、比較表作って決断します！

本当はこの記事で表作るはずだったんですが・・・力尽きました、また次回。

「お金の知識」だけでは、制度や時代が変われば役に立たなくなってしまう可能性もありますが、「お金の構造」を知っておけば一生役に立つ・・そう感じました。

実は、内容はこのネット連載にかなり掲載されています（これをまとめたのが本書、なのかな？）

・NIKKEI STYLE「男の家計改善」

この連載を読んで、いい！と思われた方は、最新(2017年ですが)の情報を基に体系的に書かれた、本書の購入をオススメします！

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「搾取」されないための理論武装

携帯の料金体系よりもさらに複雑で難しい、保険・介護保険・年金・住宅ローン・退職金・税金の仕組み・・・聞くだけで嫌になっちゃいますよね。

良くわからないまま、利益相反（私たちのソン＝相手のトク）する銀行や保険会社、ファイナンシャルプランナーの言いなりになっていませんか？

勉強したり調べるのが面倒で、有名だから、人気だから、ネットでオススメされていたから、という理由で、なんとなくフワッと選んでいませんか？

目先の「安さ」「なんかおトク」に流されていませんか？

と言われてドキッとした櫻田のような方なら、もれなく、ひとまず、これ NIKKEI STYLE「男の家計改善」　読んでおきましょう。

「知識のある人」が「知識のない人」を搾取する状況を作らない、というのが、筆者の仕事のモチベーションだそうです。

・NIKKEI STYLE「男の家計改善」大切なお金と時間　知らねば他人に「搾取」される より

素晴らしい方ですね、筆者の塚原 哲さん：生活経済研究所長野 所長

「親族内ローン」なんて、目からウロコです。銀行は客を追い払うようなものですから、絶対教えてくれませんよね。

・「親族内ローン」で銀行から600万円以上を取り返す裏技 

これから家を買われる方は絶対読んで！

保険見直し中の櫻田、選び方を学びました！

保険の「比較の仕方」「比較するポイント」が、その根拠や具体例と共に明確に分かります。

全てNIKKEI STYLE「男の家計改善」より

・多くの人が知らない　医療保障の「180日ルール」
・終身医療保険、最低でも「1入院120日以上」を選べ 
・病院間違えたら給付なし　生保の先進医療特約

もちろん、このNIKKEI STYLEの連載に掲載されていない重要なポイントもありました。

この塚原さんの教えにしたがって、終身医療保険の比較表を作っていますので、出来上がり次第ご報告させてください！

★

もうすでにお金の勉強はかなり進んでいる！というマネーリテラシーの高い方には、情報量としては物足りないかもしれないのですが、「お金の構造」「お金の考え方」については、学ぶところも少なくないと思います。

銀行・保険会社では教えてくれない 一生役立つお金の知識

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本書には、各章の冒頭に、10問のチェックテストがあります。

本屋さんでチェックしてみて、合計点が低いようなら潔く買う、というのもいいかもしれません！

保険ってほんっとややこしい、携帯の契約体系と一緒・・・合理的な判断がとてもしにくいです。

だから面倒で面倒で避けて来て・・・

・生命保険と医療保険(ガン保険)は不要と思う理由〜ほぼ山崎元さんと大江英樹さんの受売り〜

という記事を書いておきながら、はい、櫻田は生命保険かつ医療保険としての「埼玉県民共済」に、20代の頃から毎月4,000円払っているのです！

・埼玉県民共済

＃今は埼玉に住んでいませんが、転出した後も続けられるんですよ〜

入った理由は「親にすすめられたから」orz…..そして、こくみん共済に入っていたバッハ君も結婚して保険のこと話した時に「共済一本でいいでしょ」と言うし、全く疑いもせずそのまま、大した金額じゃないし・・・←それが保険のワナ！

それ以来、FP3級を取得した時も、見直ししていませんでした←資格取って満足しちゃうタイプ

バッハ君の共済と櫻田の共済は内容が全然違う！

FP3級取って喜んでいた櫻田さん、「共済」と一言で言っても、内容が全然違うことを理解していませんでした、をいっ！

櫻田の入っている埼玉県民共済は種類も少なく選択肢は少ないのですが、例えばバッハ君の入っている「こくみん共済」を扱う「全労済」は10種類以上あります。

・全労済ホームページ

そして、いろいろ違うけれど、一番違うのはコレダッ！

・バッハのこくみん共済：終身

・櫻田の県民共済：85歳まで

なにそれーーーっ！←自分の勉強不足

県民共済には終身はありませんし、歳を取るにつれて、保障が先細りする・・・歳をとるにつれて、病気や入院の可能性が高まるっつーのに！

85歳以降は、本当にこのまま無保険でいいのか？

櫻田の入っている県民共済は85歳までで、それ以降は継続できません。

無保険になります。

前回の記事で検討した通り、医療保険は「高額療養費制度」があるし、高齢者は1割負担（現状は。今後負担増することは間違いないけど）なので、心配するなら貯金しておけばいい。

・生命保険と医療保険(ガン保険)は不要と思う理由〜ほぼ山崎元さんと大江英樹さんの受売り〜

ガン保険については山崎さんと大江さんを鵜呑みにして、ナシ。
（2人に1人がガンになるなら、そもそも保険として機能しないでしょ？説は↑の記事内で納得）

うーん、でも、でもなんか「無保険ってなんとなく怖い病」日本に蔓延してますよね・・・櫻田もなんとなく怖い。

85歳以降も医療保険は不要でいいかな、けど・・・

でも、何歳になったとしても、医療保険分は貯金しておけばいいんじゃないだろうか。

櫻田の場合は、iDeCoで毎月5万円（今度こそ減額しようと思っているが）、小規模企業共済で毎月2万円、老後に積み立てつつ税金の控除を受けているけれど、それに積み立てておけばいいんじゃないのかな。

・確定拠出年金iDeCo記事一覧

「お金に色をつける（用途を制限する）のはもったいない」by山崎さん、なのだ。

やっぱりちょっと迷っていて、以前からお付き合いのある税理士さんに、久しぶりに経理の相談に行くついでに質問したら、

税理士：医療保険は不要だと思っています。

と断言されて、おお！

しかしその税理士さん、医療保険に入ってらっしゃるそう？

なぜ？

矛盾してない？

税理士：先進医療は「高額療養費制度」を使えず全額自費ですが、手術数の多い白内障の手術も先進医療ですし、その他ガンの治療等、可能性は低いけれど大変高額な先進医療は、貯金ではカバーできません。そういう時に、躊躇なく、子供への負担を気にせず、悔いのない選択をしたい。

（高額療養費の除外代表選手：差額ベット代・先進医療）

櫻田の身内で、白内障の手術を受けた人がここ1年で2人もいるので、ドキッとしました。

先進医療特約こそ保険でカバーすべき？

白内障は保険適用内の手術もあるのですが、近くが見えにくくなってしまう。保険適用外の先進医療手術の場合は、遠くも近くも見えるようになるものなんです。

楽天保険比較：白内障になった時、あなたは先進医療を受けますか？

ただ、その白内障の先進医療の手術は、それほど高額ではありません。
（1万1478件／55万4707円）

また、先進医療特約の宣伝文句で出て来るガンの「陽子線治療」は、確かに高額なんですが、件数が激しく低い。
（2016件／276万22円）

参考：ZUU online「先進医療特約」は必要？迷っている人が押さえるべきポイント

また、

＞先進医療を受けた患者は全国民のわずか0.02％。
Precious.jp：保険に入る前に知っておきたい「先進医療」と「差額ベッド代」の中身

ですが、そういう[可能性の低い]しかし[大きなダメージ]に備えることこそ、保険の本領発揮だと櫻田は思いました。

だがしかし、こんな流れ↓も・・・保険は「入った時」の規約が適用されるそうなので、これから入るのはかなり要注意かもしれません。

清澤眼科医院：先進医療保障で白内障手術が急増中　対象から外す生保も

また、その先進医療の確実性や有効性が高くなれば、将来的に保険適用になることもありますし、反対に除外される可能性もあります。

【参考】

医療保険の教科書：人気の先進医療特約は本当に必要なのか？

厚生労働省：先進医療の概要について

いずれにしろ、正解はないし、確実なことはないけれど・・

ひとまず入り続けている県民共済を見直せ！

こういうシュミレーションや比較が面倒で見直しを面倒で避けていたけど・・・

＜櫻田が入っている県民共済に44歳ー85歳まで加入し続けた場合＞

月4,000円×12ヶ月×（85歳-43歳) = 約200万円

しかし、櫻田の加入している埼玉県民共済は割戻金（余剰が出るとキャッシュバックされる）が高いことで有名。

払込：48,000円
割戻：16,113円
年間：31,887円

年31,887円 ×（85-43) = 約134万円

を85歳までに何か大きな病気や入院、事故、そして死亡時の保障を受けるために支払っています。

85歳までに、「高額療養費制度」を使ってもなお、これだけの医療費が必要になるのだろうか？というのは、10年後の為替を占うくらい、予測不可能だけど。

とりあえず、白内障の先進医療手術は2回受けられます(笑)

70歳超えたらさすがに病気の2つや3つはするだろうけれど、櫻田の共済は65歳から保証が目減りして85歳で終了する・・・しかも、要らないと自分で断言している「生命保険」も入っている。

それはつまり合理的な選択ではない。

共済の中には先進医療をカバーするものもあるし、ちょっと、医療保険だけ考えてみようよ櫻田さん！

先進医療がついたミニマムな医療保険を試算してみた

前出の税理士さんは、先進医療特約のために、ミニマムな医療保険に入ってらっしゃいます。

先進医療は基本、医療保険の特約、オプションだそう。

トッピングのベーコンはハンバーガーを頼まないとオーダーできない、そのベーコン的な。

で、もともと先進医療の特約がついたベーコンバーガー的医療保険で、医療保険部分がかなりミニマムな、チーズとか余計なものが入ってない保険を、かる〜く試算してみました。

＃かる〜く試算なのでどこの保険かは今回は伏せておきます。

＜入院日額5,000円/1日〜OK/先進医療通算2,000万円＞
44歳〜終身（保険額変わらず）で計算
・一生払う：1,902円/月額
・60歳まで：4,774円/月額

95歳まで生きたとして計算
・一生払う：総支払保険料 118万円
・60歳まで払う：総支払保険料97万円

思ったより高くない！

それでも白内障の先進医療を2回くらい受けられる金額を支払うんですね(笑)

で、保障も支払いも85歳までの共済は、総支払保険料が約134万円

生命保険いらない、医療保険ミニマムでいいから先進医療特約は持っておきたいという考えの櫻田に、どちらが適切かって考えると、ベーコンバーガー医療保険なのは明白ですよね。

あぁ、なんでFP3級取った時にこういうこと考えなかったんだよっ！

★

ということで、モヤモヤしてたけれど、保険を乗り換えることにした、という決断までが今回。

そして現在猛烈に、ベーコンバーガー的医療保険（先進医療特約がついた医療保険と言え）について、共済も含めて徹底的に調べております。

またレポさせてください！