そして、芋づる式に、老後のお金のことをいろいろ考えたGW前半でした。

ねんきんネット「年金見込額」をチェック

ねんきんネット｜日本年金機構

これまでの年金記録や、将来受け取る年金の見込額が分かるサイト。

櫻田はバイトだったり、無職だったり、会社員・派遣だったりで、国民年金（20代で未納期間あり）＋若干の厚生年金という感じ。

また、個人事業主になってから、付加年金（400円/月）してます。

2017年と2021年の試算比較

今回金額を初公開してみます。

サラリーマン期間は短いので、国民年金＋ほんのちょっと厚生年金程度です。

＜2017年の試算＞
60歳まで納め・65歳受取開始：78,690円/月
65歳まで納め・70歳受取開始：122,207円/月

ずっと働いていたいなと思うので、納めるのも受け取るのも、後ろにズラして受取額を増やす目論見です（長生きしないと損するけどｗ）

＜2021年試算＞
60歳まで納め・65歳受取開始：78,799円/月
65歳まで納め・70歳受取開始：122,362円/月

100円くらい増えてる(笑)

ガクンと変化があると、ネタ的には面白いんだけど、その変化は間違いなく「減少」方向だろうから、この企画、つまらないネタであり続けて欲しい・・・。

繰り下げ受給について

60歳まで支払い、65歳から受け取るという、一般的なパターンで受け取る年金額を「１」とした場合、どれくらい増えるか。

【2017.02.19】ねんきんネットで年金受取額をシュミレーションしてみた

現在の制度では、85歳くらいまで生きるなら、受け取りを後ろ倒しにした方が、もらえる総額は総じて高くなるのかなと思います、特に、受取額が低く、寿命の長い女性は有利だと考えています。

いっろいろなパターンや条件があるので、一概には言えないのですが。

今後の懸念点

コロナによる財政支出の規模と、公的年金制度の現状を考えると、確実に年金は減る、手取りも減る。

・繰り下げ受給が進む
・税金負担が増える（特に働いていると！）
・医療負担が増える（特に働いていると！）

不安は募ります・・・。

それでも、働き続けたいと思うし、そして年金制度は、少なくとも自分の代では「割がいい」だろうと考えています。

75歳に繰り下げられるようになった（そうしないと受給が増えなくなった）としても、相当長生きしないと、早めに貰っておけばよかった、ことになりかねない・・・。

前回2017年の4年前から、気づかないうちに制度はいろいろと変わっていると感じたので、勉強し続けなければ！と思いました。

・櫻田のファイナンシャルプラン関連記事一覧

ちなみに数年前、基礎勉強のためFP3級取りました。

iDeCo＆小規模企業共済で節税＆投資

iDeCoは、サラリーマンや主婦・主夫でも加入できるようになったりと、制度が広がってきていますが、「老後は公的年金を頼らないでね、自分で老後の準備してね」という、政府のメッセージであり。

特にフリーランスは、年金が非常に少ない上に、積み立て分は所得控除されるし、受け取る時は退職所得控除を使えるし、税制的に使わなきゃ損！

・確定拠出年金iDeCo記事一覧

4年経過して、アメリカの株価高騰を受けたiDeCoのインデックス投資の利益がすごいことになっています。

マイナスになったこともあるし、今後必ず、リーマンショックのような暴落が来ると思いますし、受け取れる60歳になった時、大暴落してたらヤバイ（受取時期は調整できる）・・・やはり投資なのでリスクはあります。

iDeCoは余裕ができたら増額したいと思いますが、現状は小規模企業共済と合わせて、現状維持。

これからも「節税＆投資」を地味に積み重ねて行こうと、再確認しました。

姪・甥と「子なしの叔母」

さて、櫻田には子供がいませんが、かわいい姪・甥がいます。

この先どう頑張っても、高齢になって独り身になれば、制度上、何かしらお世話になる、言ってしまえば、迷惑をかけるでしょう。

★

で、最近考えていたのが、彼らへの「遺産」作りです。

櫻田が死んで経済的に困る人は周囲にいないので、死亡保険は全くの無駄だと考えていました。

けれど最近、彼らを受取人にして、死亡保険をかけておくのもアリなんじゃないかと。

ただ、万が一姉や義兄の生存中に、彼らが保険金を受け取る場合、法定相続人にならないので控除がなく、2割税金で持っていかれてしまうなど、税制上の問題もあることが分かりました。
（姉を受取人として保険をかけるのはアリ）

保険会社に手数料を支払う形になるのだし、お金を残せば彼らが相続するのだし「お金に色を付ける」ことはせず、無駄遣いせずに貯め、ローリスクローリターンの投資を老後のために続け、できるだけ健康で働き続け、「後期高齢者になった時、経済的に豊かな状態でいること」に注力するしかないな、という結論に至りました。

また、夫婦とも墓は残さない、散骨なりしてくれ、ということも、そろそろ一筆書いておかなきゃな。

★

もう、IFを考え始めると、不安や心配は無尽蔵ですが、とにかく、お金に関する勉強は怠らないようにしようと思います。

そして、無駄遣いせずに貯め、ローリスクローリターンの投資を老後のために続け、できるだけ健康で働き続け、「後期高齢者になった時、経済的に豊かな状態でいること」に注力するしかない！

そんなことを思うゴールデンウィーク、あと少しで46歳です。

人生100年、あと倍以上生きるのか～！

iDeCo公式サイト（個人的に積み立てる年金）

櫻田は毎月のささやかな積立額を「世界の株価に連動する投資信託」に全てぶっこんでおります。

運用先を決めた記事：iDeCo個人型確定拠出年金での運用プランを考え、SBI証券に申込することにした

8月現在は15%の運用益

2020年8月の資産状況は素晴らしいです。

2017に始めて、3年間で18万のプラスです。

しかも、所得控除を考えると、それ以上の利益を櫻田にもたらしてくれています。

コロナ期間中は元本割れしていた！

しかし、コロナが世界で猛威を振るい始めた3月、元本割れしていました。
（怖くて見られなかった）

その後、世界の株価はV字回復をし、コロナ前の水準に達しようとしています。

うん、現在時点では良かったけれど、実体経済は結構ヤバイよね「コロナバブル」とか聞くし・・・この先投資し続けて大丈夫なんだろうか？

世界のGDPに連動＝この先ヤバイ？

櫻田が老後の資金を託している投資信託「ＤＣニッセイ外国株式インデックス」は、世界のGDPにわりと連動していることが、過去のデータにありました。

で、先日、各国のGDPのマイナスっぷりが発表されました。

＜４～６月期の実質ＧＤＰ前期比年率＞
・米国が３２．９％減
・ユーロ圏１９カ国４０．３％減
・英国５９．８％減。

GDPが減るってことは、短期的に上下はあっても、長期的には連動して投資信託も下がるはず・・・再び元本割れの危機？やっぱりコロナバブル？←よく分からず言っている

このまま投資し続けても大丈夫なんだろうか？

この投資信託はモルガン・スタンレー社が提供するMSCIコクサイインデックス（日本を除く先進国の株価動向を示す）を指標としています。
で、MSCIは、ほぼ世界のGDPに連動してるってのが、この記事のグラフ
auカブコム証券：継続は力なり！ ～千里の道も一歩から～ 後編

金融システムが不安定になった時は、できる限り資産の流動性を高めておく（現金・預金が最も流動性が高い）方がいいって聞くし、世界の資産家が、こっそりガッツリ資産の現金化を進めているとかいないとか・・・不安だ、大変不安だ。

投資信託はやめて、定期預金にしておいた方がいいのかな・・・。

このまま投資し続けても大丈夫なんだろうか？

櫻田は今、45歳。

iDeCoは法改正で、条件付きだけど65歳まで加入OKとなり、受取については60～75歳までの間となる。
iDeCoナビ：法改正で私たちのiDeCoはどう変わる？

最長20年間の投資期間があり、受け取りは最長30年後だ。

もっと長期的な視野を持たなくては・・・って言っても、大切な老後資金が「元本割れ」なんて言われると、平常心ではいられなくなるのが、素人よねぇ、ガクブル。

そんな時はプロに聞いてみよう！

山崎さん・大江さんは「何もするな」と

お金の運用については、常にこのお二方をフォローしています。

山崎元さん

ツイッター：@yamagen_jp

「（日経平均が3ヶ月で2割下がるようなことがあっても）”何もしない”くらいで十分。」

と、2017年におっしゃってましたが、2020年3月の大暴落は本当にそうなりました。

「慌てて売ったり買ったりしないで、淡々と買う」ことが大切だと、あちこちでおっしゃってます。

変わりません。個々に適正なリスク量に効率的に持つだけ。そして効率的な方法は共通です。 https://t.co/FQq9Kqpd8a

— Hajime Yamazaki　/山崎元 (@yamagen_jp) August 4, 2020

基本は何も変わらないと、ずーっとずっと繰り返し発信し続けてくれます。

東洋経済online：山崎さんの記事一覧

大江英樹さん

ツイッター：@officelibertas

○○ショックの時は慌てて売るべからず

積立投資を続けている個人投資家なら、相場が下がっても慌てて売ったり、積み立てをやめたりしないこと。

それこそが時間がかかっても成功につながる道と言って良いだろう。

DIAMOND online：コロナ暴落で、積立投資中の人が一番「やってはいけない」こと

はい、すみません、ごめんなさい、失敗するところでした(笑)

どうしてそうなのか、しっかり大江さんと山崎さんの本で学んでいるのに・・・（↑の記事にも説明があります）

東洋経済online：大江さんの記事一覧

★

しかし、彼らのアドバイスも、現在の金融システムが維持されていれば、という枠組みの中の話。

原発の安全神話のように「想定外」の地震が起これば、もろくも崩れ去る可能性だってあるよな・・・なんて、素人はやっぱり不安になるんですけど・・・。

もう少し「お金の歴史」を勉強しよう

1929年の世界大恐慌は、底を打つまでに3年、回復するまでに10年かかったそうだ。

世界的に非常に大きな危機だったけれど、金融システムは長い時間をかけて飲み込んで消化し、崩壊はしなかった。オイルショックも、リーマンショックも・・・

PICTET：新型コロナで株価が大きく変動、過去の急落時との時系列比較

あと20年の間に、金融危機が何度も起こり、底を打っては回復して、を続けるのだろうか・・・お願い崩壊しないで！←頼んでどうする

コロナも含めて、未曽有・想定外の出来事に翻弄されないためには、歴史に学ぶのが一番と言う。

改めて、ホリエモンが超絶すすめてた本、読もう。
（Kindleで買って、下巻最初の方で挫折した）

疫病の話も出てくるので、コロナ騒動も俯瞰できるかも。

おカネ絡みのこの本も、先を見通す視座をくれそうです。

それから金融の本かな・・・。

大江さんや山崎さんをフォローしつつ、こういう本を読んで自分なりの視点を持って、一喜一憂せずに、引き続きゆるゆる投資できればと思っています！

・iDeCo関連記事一覧

やっと結論出ました！

・県民共済 4,000円/月を解約
・その分 iDeCo 追加（5,000円/月）
→保険ゼロ人生

ま、iDeCo（個人型確定拠出年金）は60歳までしか積み立てられないので、100万円程度にしかならないと思いますが、それを独自の「老後医療積立」にしようと。

5,000円×12か月×（60-45）＝900,000円

60歳からは、その時の経済状況や制度、健康状態に応じて。

お金には色がついていません。一方、保険は使いみちを制限してしまいます。本来自由なものなのに、手数料を払って自分のお金を不自由にしているのです。

LivedoorNews：お金を不自由にする…「保険」の加入は一切必要ない？ 山崎元

保険って「得か損か？」で判断できるものではなく、価値観だと思うんですが、この考えがとてもしっくりくるので！

山崎先生、この前NHKのあさイチに出演されて、iDeCoやNISAを説明されてました。櫻田のお金の先生（一方的に勝手に）です。

これまでの経緯

まずは、加入している埼玉県民共済を解約しよう、となったのが2018年。

詳しくは：やっと県民共済を見直すことに決めた←決めただけ

・生命保険は完全に不要だけど「生命共済」なので櫻田には不適切
・85歳までしか入れない
・医療保険も不要

医療保険が不要な理由は

・入院＆手術しても「高額療養費制度」がある
・長期の入院等があっても、養う人もいないし、困る人はいない
・ある程度の貯金と、バッハ君という後ろ盾もある

詳しくは：生命保険と医療保険(ガン保険)は不要と思う理由〜ほぼ山崎元さんと大江英樹さんの受売り〜

2人に1人は罹ると言うガン保険も要りません（保険として破綻してると思うから。詳しくは↑）

なんですが、先進医療特約が気になって、「終身医療保険」＋「先進医療特約」に乗り換え検討していました。

詳しくは：終身医療保険＋先進医療特約を表にまとめた→それでも決断できない件

でもねぇ・・・

医療保険に入るのならついでに付加していいと思いますが、わざわざ先進医療特約目当てで入ったり、乗り換えるのは慎重に検討すべきです。
The Goal：保険会社が教えたくない医療保険の選び方まとめ！社員が激白

この時2018年だったんですが、その後「白内障の手術は先進医療特約から除外」されたり、考えるのも面倒になり、放棄していた、という経緯です。

もう、論理的に考えられること、経済的に計算できることは、全てやった。

後は価値観の問題なんだよな・・・それが分からなくて決断できなかった。

「なんとなく不安」に巻き込まれたくない

なんとなく不安、それだけなんですよ、保険に入り続けている理由は。

解約する、というのが、なんとなく不安。

周囲はみんな入ってるし、4,000円くらい、お守りとして払っておけばいいじゃないか・・・そういうものだってば。

そう言われても、入り続けていることに違和感を感じ続けていて・・・。

★

話は飛びますが、最近コロナが登場して、自分自身が、社会全体が、「なんとなく不安」という得体の知れない圧力に支配されていることに、すごく違和感を感じていました。

その「なんとなく不安」に巻き込まれたくないと、コロナ関連の情報からはなるべく距離を置くようにしたり、何かとコロナ不安を目にするSNSは、全く開いていませんでした。

★

で、先日、今年の県民共済の「割戻金」通知が来たんですが、いつもより少なかったんですよ(笑)

それはともかく、そういえば、保険をやめられないのって、社会の「なんとなく不安」に、巻きこまれているだけだからだと、ふと、思ったんです。

それより、続けることに違和感を感じる自分の気持ちを、大切にしよう。

そうしたら、あんなにグダグダ悩んでいたのに、自然と決断ができました。

理屈や計算、数字での検討はし尽くしたけど、最後は「気持」でした。

iDeCoに移す理由～60歳まで引き出せないけど～

また、引っ越し先が明確（iDeCo）になったのも、決断の後押しになりました。

「もしも」の備えは、保険ではなくとも、普通の貯蓄等とは別にしておきたい。

さらに、保険は税金の控除があるのも魅力だったな・・・なら、iDeCoの投資信託に置いておこう！

・iDecoも税金の控除がある
・60歳まで引き出せないが、それまでの医療費等は貯金等で十分カバーできるだろう
・貯金はインフレに対応できないが、投資信託なら対応可能
（✖元本割れの可能性は常にある）
・ちなみに積立NISAは、運用益に課税はないが、税金の控除がない。

しかも、すでにiDeCoには加入しているので、増額をして、投資信託を新しく指定すればいいだけだから、簡単。

・iDeCo記事一覧

ということで、早速手続きに入りたいと思います！

あーここ数年のモヤモヤがすっきりした～！

参考：くらしのお金ニアエル：検証してわかった！医療保険が不要な人・必要な人
（これ良い記事です、視座をくれる。）

最近、お金なくて毎月の積立金額を大幅に減額したので、微々たるものなんですけどね。

基本的にあまり運用成績は確認しません

素人が乱高下する市場に慌てて何かすると、大抵ロクでもないことになるからです。

暴落してたりするとさ、どうにかしたくなっちゃうじゃないですか。

で、年末だしーと思って、半年ぶりだかに運用成績を確認して、軽く悲鳴を上げました。

何って、3年も経たずに、20万円近い利益が出ていたからです♪

思わず、桁を確認しちゃいました。

手数料抜くと、現在202,762円　18.6％の運用成績です、ほんと？

さらにそれぞれの年、積立金額は、税金が控除されるわけで・・・iDeCoすごい♪

あぁ、こんなことになるんだったら、iDeCo減額しなきゃよかった、

・ iDeCo、超減額しました★財政難＆自己投資

いや、NISAの非課税枠目いっぱい投資しておけば・・・今頃億万長者だったかも←違います

っていうか、こういう発想が、素人の投資失敗を招くのでしょう・・・だから、良い時も悪い時も、あまり運用成績を見ない方がいいのかもしれません。

お金関係の情報をアップデートしないとな・・・

櫻田は、iDeCoに関することは、大江さんと山崎さんのご意見を参考にさせて頂いてます。

大江さん：リバランスは「せいぜい数年に一度くらいの頻度でいいと思います。」

山崎さん：（日経平均が3ヶ月で2割下がるようなことがあっても）「何もしない」くらいで十分。

山崎さんの著書を読んで「素人はすぐに焦って判断を誤りがちだが、最初に決めた運用方針と、原則を守る＝基本何もしない　のが一番」というメッセージに感じました。そう書いてあったのではなく、櫻田の感想ですが。

はじめての確定拠出年金投資

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大江 英樹 東洋経済新報社 2016-06-10

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確定拠出年金の教科書

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山崎 元 日本実業出版社 2016-06-09

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しかし、もしからたお考えをUpdateされてるかもしれない・・・ということで、最近お金の事はほったらかしだったので、情報収集してみようと思います！

分散！分散！

現在、櫻田は日本円以外の資産を、ある程度持つようにしています。

これも山崎さん等の受け売りですが、日本に何かあった時に、ドルを持っているとリスクが分散されるし、ドルに何かあった時も、円があるから大丈夫、という感じ。

安全資産と、利益を狙うリスク資産両方持つ、という考え方に近いです。

貯金の数十パーセントがドル。

iDeCoは日本の投資商品ですが、海外インデックスに全額投資しているので、日本の経済情勢ではなく、海外の情勢に影響されるものにしています。

さらに、夫婦で資産を考えると、バッハ君はめちゃめちゃ保守的で日本円＆安全資産管理なので、櫻田はある程度外国通貨＆リスク資産でもいいかもしれない、という考えです。

・iDeCo個人型確定拠出年金での運用プランを考え、SBI証券に申込することにした

今はこれで正解と思っていますが・・・お金の勉強も再開したいな～保険、結局見直ししてないし・・。

★

今後必ず「大暴落」というフェーズが来ると思います。

元本割れ～(涙)とかいう記事をアップする日も来るでしょう。

落ち込んで記事を書く元気も起きないかもしれませんが、そんな時も数年に1回くらいはご報告できたらなと思います！

ひとまず、儲かった分で何を買おうかな・・・←いや、今引き出せないですから

いやなぜって、まずは財政難だからです！

今年は早々にiDeCoを毎月5万円→2万円に減額する予定が

2018年3月：毎年の社会保険料額の凸凹約40万をiDeCoで調整することにした

って言ってたのに、書類だけ取り寄せてそのままにしていた櫻田・・・。

・今年は2年分の国民年金を一括で収めた

その分今年は青色申告での所得控除も大きいからiDeCoの力を借りなくてもいい。

・歯列矯正（矯正記録ブログはこちら）も始めた

そもそも一年経ったら2万円に減額しようと思ってiDeCoを始めたので、早く2万円にすべきだったのですが・・・なんとなくダラダラと年の瀬を迎えようとしていたら・・・わー銀行の残高が足りない！

引き落とし専用にしており、入金がない口座なのですが・・・思いがけず早く残高不足になってびっくり・・・管理の甘さを思い知りました。

★

ちなみに、iDeCoの所得控除が魅力でキャパ以上に掛け金を積み上げ、生活が苦しくなって青色吐息、という、櫻田みたいな本末転倒な人、結構いるみたいで、悪い例としてどこかで記事になっていました。

＃iDeCoは掛金全額が所得控除の対象＝所得税/住民税の節税効果がある。

iDeCoを毎月5万円→1万円：差額は自分に投資！

しかし、もう1万円下げて、月の積立を5万円から1万円にしました。

来年は国民年金の納入がないので、青色申告の所得控除が小さくなるので、そういう時こそiDeCoなのですが、来年大きな出費の予定をしているのでそれどころではなくなりました。

個人年金に投資→自分に投資

ファイナンシャルプランの話からは外れてしまうのですが、来年は大きく自分に投資することにしました。

一言で言えば「勉強」にお金を投資します。

お金を貯める、節税する、より、そのお金を自分に投資しよう！

という考えに至ったからです。

ただお金を貯めておくより、自分自身の価値向上にお金を使うほうが、日本経済も回りますし、自分もワクワクするし！

まあ、これまでの資格試験のように、自己満足で終わらないようにしないといけませんけどね・・・。

節税について

また、iDeCoの節税効果は絶大で、櫻田がiDeCoを始める大きな原動力になっていますが、もっと違う所で結果的に節税する形にできればいいと思っています。

・「確定拠出年金iDeCo」一覧

例えば・・・

櫻田は青色申告をしているフリーランスなので、仕事に繋がる学びや、仕事の外注、サポートを受けたりすることなどの出費は、一定の基準を満たしていれば経費となり、売上げから控除され、所得税や住民税が下がります。

櫻田のようなへっぽこブロガーは、全部自分でやるしかない、そもそも人に頼むなんてお金もったいないし・・・という考えが抜けませんでした。

でもそれじゃ成長はない！

2018年はブログの技術的な相談や経理の相談をプロにするなど、小さな一歩を踏み出しましたが、来年こそ積極的に外注して、もっとプロの手を借りて行きたいと思っています。

そして、それが結果的に経費となり節税になるなら、ラッキー！

★

2019年が楽しみです。

ポストに投函する寸前に気付いたポカミス

そんなこんなで、変更届を手に勢いよく郵便局に向かった櫻田。

あ、あれ？

差出有効期間：平成30年10月31日まで（切手不要）

えっと・・・今日は平成30年12月・・・・ぎゃー！期限切れじゃん！

慌ててSBIさんに問い合わせたところ、用紙自体は今年のものであれば変更はないので大丈夫、とのことで、切手貼って投函しましたとさ。

「終身医療保険＋先進医療特約」を目指した櫻田の、ここ数日の研究の結果を。

あ、超読みやすい分かりやすい「保険なんていらん！」記事を発見しました。

サバイブ：保険を見直すより、解約しよう！今すぐ生命保険をやめたくなる3つの理由

全労済やコープ共済には櫻田が望む保険がない

入院の日数上限が180日の全労済、共済系を狙っていたのですが・・・

・先進医療特約＋終身医療保険にすると、先進特約が100万円（普通2,000万円）までな上に余計なものがたくさんついて割高（月額5,000円〜）

・シンプルな終身医療はBPR値も高くお得だけど、先進医療特約がつけられない。

全労済（こくみん共済） の 一生涯続く医療保障：終身医療5000

・先進医療がしっかりついたものは、終身がない・・医療安心タイプ

コープ共済なども当たってみましたが、断念。

一般の医療保険だけを比べることになりました。

4社の終身医療保険＋先進医療特約比較

2018年12月時点の、43歳女性の簡易的な試算、さらに、コピペミスとか勘違いとかありそうなので、自分の検討用です、参考まで。

・アクサは先進医療特約は値上げありと書いてあるサイトもありましたが、直接問い合わせたところ値上げなしとのことでした。

ということで、前回の「終身医療保険＋先進医療特約の4つの比較基準を整理した」に従って、比較してみます。

１）BPR＝保険のコスパを比較する

BPR「入院給付最大」/「総支払保険料」×100
参考：NIKKEI STYLE100年人生の医療保険　180日ルールとコスパを確認

MAXまで入院した時、払った金額のうちいくら取り戻せるの？って指標です。

総支払い保険料は「88歳までの払込総額」としました。
（厚生労働省の平成29年簡易生命表の概況で、43歳女性の余命から割り出し）

・アフラックの120日タイプのコスパが高いのは、入院日数が長いから

・オリックスのコスパが低いのは、「七大生活習慣病による入院は、1入院の支払限度日数が拡大。さらに、三大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）による入院は、支払日数無制限！」だけれど、とりあえずデフォの60日で計算しているからです。

結論：入院日数60日なら、保険料が安い「ひまわり」だな。

２）入院限度日数は120日以上基準

今は短期入院60日プランが主流、ネットではカスタマイズに限界ありかも。

各社、ネットでオーダーできるものと、対面じゃないと販売できない、カスタマイズできないものと、戦略的に使い分けているようです。

そりゃそうですよね、保険の手数料で食べている方がゴマンといるのだから。。。

入院120日の設定にすると、他のいらない特約がついてきてしまったり、180日なんて共済以外でそもそも見かけなかったり・・・。

やっぱり保険って、ほんっと難しくややこしくすることが大切なんだろうな、売る側としては、と思いました・・・。

結論：うーん・・・(汗) 短期の入院なんて、そんな「家計を揺るがすような」支出じゃないんだしな・・・医療保険自体になんだか・・。

３）180日ルールの厳格度を確認する

知っててよかったこのこと！

アフラックのEVERは「同一の病気」じゃなくても、180日ルールが適用されてしまう「なるべく保険料を支払わないようこっそりルールを厳格にしている商品」でした。

やっぱりCM代が嵩むので、工夫しているのでしょうか？

それ以外は問題なしでした。

結論：アフラックEVERはなし

４）先進医療特約を確認

先進医療特約、そんなに大切？って思うようになってしまった・・・この制度に対する商品は、過渡期なのかもしれません。

アクサダイレクトは、つい先日2018年12月1日から、白内障の適用は「保険に入ってから2年間はダメ」ってことになりました。

・「アクサダイレクトの終身医療」先進医療特約の改定

後述の先進医療特化型の商品も白内障を対象外にしており、今後改変（改悪？）が進みそうです。

保険は入った時の規約が適用されるので、改変される前に入っておけば大丈夫。

先進医療系商品はこれから激変して、今入っておけばすごくおトクになるかもしれないし、一方、10年後には全く不要な特約になるかもしれないし、先がかなり不透明だと感じました。

「先進医療」という制度そのものが形骸化する可能性だってゼロではないのでは？

終身医療特約なら100円前後の特約だからどうでもいいっちゃいいけど、これがあるかないかで保険を選ぶのは、合理的なのか非常に疑問になって来ました。

医療保険に入るのならついでに付加していいと思いますが、わざわざ先進医療特約目当てで入ったり、乗り換えるのは慎重に検討すべきです。
The Goal：保険会社が教えたくない医療保険の選び方まとめ！社員が激白

結論：うーん・・・

先進医療に特化した保険商品もある！

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命保険（ひどい名前だな・・）の「リンククロス コインズ」という商品は、先進医療と、臓器移植に特化した、単品で買える商品です。

さらに、臓器移植も含まれている、正に、

「頻度は高くないが、いざ発生した時に家計を揺るがす経済損失」から家計を守るための商品　銀行・保険会社では教えてくれない 一生役立つお金の知識 塚原哲〜

だと思います。

なんかもう、これ一つでいいんじゃない？一年更新だから（その分値上がりのリスクがあるけど）、見直しも気軽にできるし。

という気もしてきました・・・というのも、調べるうちに、医療保険、特に終身医療保険に疑問を感じ初めてしまったからです。

基本に立ち返って結論を出せば・・・

自分でこう結論して「終身医療保険＋先進医療特約」を決めたんだよね。

・収入も蓄えも減り、頼る子供もおらず、長期の入院が発生しやすい後期高齢（75歳）期をカバーできる終身医療保険は持っておきたい

・ものすごく可能性は低いけど、家計を揺るがす「先進医療」特約を付けたい
終身医療保険＋先進医療特約の4つの比較基準を整理した

そう考えたら、コスパの良い、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命保険の「新・健康のお守り」でいいではないか！

医療保険は必ず←とも言えないが・・陳腐化する

沢山のサイトを読んで心に残ったことは、医療保険は陳腐化する日が来るから、見直し必須ということ。

インフレになれば、日額5,000円の価値が下がるという指摘もさることながら、先進医療特約のことを考えても、10年後は医療保険はかなり変化していて、最適な商品も変わってくるだろう。

終身医療も「60歳までに払い終える」タイプでなければ、貯蓄型でもないし解約すればいいのだけれど、定期型より終身型の方が、高齢者の医療費を負担するため割高なのだ、特に若いうちは。

だから、定期でいいんじゃないの？保険料も下がるよ？

だけど、60歳、70歳、歳を取れば取るほど、入れない保険も増えて来るし、いつ病気になってどの保険にも入れなくなるという日が来ないとも限らないし・・・

と、また、悩み始める・・・を繰り返しています。

ほんと、買い物ができない女です。

参考：医療保険の教科書「【医療保障】定期型と終身型との違いを徹底比較。あなたに合っているのはどっち？ 」

★

次回は（まだ続くんかいっ！）ひまわりって会社として大丈夫なの？とか・・・・そして結論を出したいと本人は思っています。

ある程度の情報量と、悩む時間、が積み重ならないと、なかなか「心から納得できる選択」ができないのですが・・・

終身医療保険入ります！先進医療特約つけます！

共済や保険は「頻度は高くないが、いざ発生した時に家計を揺るがす経済損失」から家計を守るための商品です〜銀行・保険会社では教えてくれない 一生役立つお金の知識 塚原哲〜

と、塚原さんはおっしゃっていて、これは山崎さんもおっしゃっていて、もう、基本中の基本の考え方。

銀行・保険会社では教えてくれない 一生役立つお金の知識

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塚原 哲 日経BP社 2017-10-13

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で、現役時代は、バッハ君はサラリーマンなので、病気になっても傷病手当金が払われるなど手厚い保護があり、かつ、高額療養費制度があるので、例え1ヶ月以上の入院をしたとしても「家計を揺るがす経済損失」は生まれにくいです。

・収入も蓄えも減り、頼る子供もおらず、長期の入院が発生しやすい後期高齢（75歳）期をカバーできる終身医療保険は持っておきたい
・ものすごく可能性は低いけど、家計を揺るがす「先進医療」特約を付けたい

ちなみに、先進医療特約が気になり始めたのは「白内障の先進医療手術」がきっかけでしたが、

・やっと県民共済を見直すことに決めた←決めただけ

白内障の手術は「家計を揺るがす経済損失」と言える金額ではないので、
（1万1478件／55万4707円）↑記事参考

それは特約を付ける一番の理由ではありません。

重篤な病気になった時に、頼れる子供のいない老夫婦が、躊躇なく先進医療を選ぶことができるように、お金が理由で生きるための選択肢を諦めることのないように、恐らく一生使うことはないかもしれない、損は覚悟でつけておく、というスタンスです。

ということで、県民共済は、いらない生命保険がついてる上に、85歳で保障が打ち止めとなり、先進医療特約も付けられないので、やめます！

じゃ、どれに入ろう？

医療保険の比較の基準をまとめた

塚原さんの提案される比較の仕方は、この記事に全てが集約されちゃってますので、それを元に櫻田的な比較手順を。

NIKKEI STYLE：100年人生の医療保険　180日ルールとコスパを確認

１）BPR＝保険のコスパを比較する

とにかく比較しにくい保険を、支払い期間や保障内容など、できる限り条件を揃えてBPRを出して表にまとめています。

BPRとは、払った保険料に対して、入院した時どれくらいもらえるわけ？って感じの指標です。

わかりやすく書くと、

a. 100万円払って、MAX入院して30万もらえる
b. 150万円払って、MAX入院して90万もらえる

なら、bの方がお得だよね、コスパいいよね、っていう感じですが、詳細は記事を！

２）入院限度日数は120日以上基準

長期入院が増える、定年後やシニア世代の医療の準備として加入するなら、最低でも120日型。NIKKEI STYLE：100年人生の医療保険　180日ルールとコスパを確認

と、塚原さん。

確かに高齢者の方が入院は長引きがちですし、高齢になればなるほど、経済的な負担が苦しくなります。

生命保険文化センター：入院した場合、入院日数は何日くらい？

しかし、厚生労働省による「平成26年 患者調査」によれば、病気やケガでの平均入院日数は31.9日と入院限度日数は60日でも十分カバーできる、高齢者でもそれほど長くない、という見方がネットには多いです。

医療保険の教科書：プロFP10人に聞く「医療保険の賢い選び方」10選
保険相談ナビ：医療保険はこう選べ！商品を比較する前に知っておきたい３つのこと

個人的には「平均」って意味あるの？あるとしても「平均」以上に入院が長引いてしまうような「家計を揺るがす経済損失」をカバーすることこそ保険の本質じゃないのかな？と思うので、短期の入院しかカバーされないなら、もう、それ意味ないよね。

ただ、それであまりにも保険料が高くなるのもな・・・ということで、条件次第です。

★

ちなみに、日帰りでもOK〜1日でもOK〜と謳う医療保険のCMは多いけれど、そんな超短期の入院なら、そもそも「家計を揺るがさない」から、保険として重要視するべき要素ではない、と判断します。

３）180日ルールの厳格度を確認する

普通【同じ病気の場合のみこのルールを適用】

1回目の入院ー180日未満ー2回目の入院　←1回の入院として認識
1回目の入院ー180日以上ー2回目の入院　←2回の入院として認識

180日ルール自体は、制度の悪用を防ぐためにも必要な基本的ルールですが、そのルールが普通より厳しい医療保険があるそう。

厳格【同じ病気じゃなくてもこのルールを適用】

肺炎で入院して、その後、30日後にガンで入院しても、1回の入院として認識されてしまうので、1回目の入院が120日などの入院限度日数を超えていたら、ガンでの入院に保険金は支払われないのです。

消費者が気づかない、契約書の小さな文字がぎっしり書いてあるところにこっそりと、保険会社が保険金の支払いを減らすために厳格化の一文を入れているようです。

スマホの昔の解約ルールとかに近い、えー！？そんなんヒドくない！？ってヤツです。

どちらのルールかチェック必須ですね。

４）先進医療特約を確認

先進医療特約の有無とその保険料を確認します。

さらに調べていてびっくりしたのは、先進医療特約が、

・特約の場合は、10年等の更新時に、特約部分のみ値上がりする場合がある
・本契約に含まれている「終身医療保険」ならば値上がりの心配はない

参考：ＦＰによる生命保険・損害保険の選び方講座：先進医療特約は終身？１０年更新？

とのことで、これも一応確認して比較していきます。

あ、ちなみに塚原さんは本書で、先進医療特約については、ちゃんと仕組みを知って入らないとダメだよって、言ってるのみで、入りたければどうぞ的な感じです。

・病院間違えたら給付なし　生保の先進医療特約

そんな意思を固めた櫻田こずえに、真っ向からの反対意見も最後に置いておきます。

医療保険に入るのならついでに付加していいと思いますが、わざわざ先進医療特約目当てで入ったり、乗り換えるのは慎重に検討すべきです。
The Goal：保険会社が教えたくない医療保険の選び方まとめ！社員が激白

医療保険の比較の基準をまとめて終わってしまった。。。

いやほんと、保険って分かりにくい・・・それに、落とし穴だらけです。

月々の支払いは小額ですが、これからおそらく100万円〜150万円支払うことになりそうな終身医療保険。（現行の県民共済同じかそれより低い感じ）

医療保険なんて解約して、その分貯金しておけばいいのでは？いやしかしもしもの時に・・・という堂々巡りを繰り返していますが「終身医療保険に、先進医療特約をつけよう！」と思いつつ、最後に自分に水をさしておきます。

終身医療保険には以下のリスクがあります。

• 予定利率上昇があると、自分の保険が割高になってしまう
• インフレになると実質的に損
• 医療技術の進歩による保障陳腐化リスク
• 一生涯保険料が同じことの代償として、契約からしばらくの間はかなり割高な保険料を支払う必要がある。

The Goal：医療保険に入るべきか否か。保険会社社員が語る必要性・不要理由のまとめ

この記事を読んでいると、私（とバッハ君）は、入らなくていいような気がしてしまう・・・。

あぁ、考えれば考えるほど、情報収集すればするほど、よく分からなくなってくるけれど、いい加減とにかく、表、比較表作って決断します！

本当はこの記事で表作るはずだったんですが・・・力尽きました、また次回。

「お金の知識」だけでは、制度や時代が変われば役に立たなくなってしまう可能性もありますが、「お金の構造」を知っておけば一生役に立つ・・そう感じました。

実は、内容はこのネット連載にかなり掲載されています（これをまとめたのが本書、なのかな？）

・NIKKEI STYLE「男の家計改善」

この連載を読んで、いい！と思われた方は、最新(2017年ですが)の情報を基に体系的に書かれた、本書の購入をオススメします！

銀行・保険会社では教えてくれない 一生役立つお金の知識

posted with ヨメレバ

塚原 哲 日経BP社 2017-10-13

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「搾取」されないための理論武装

携帯の料金体系よりもさらに複雑で難しい、保険・介護保険・年金・住宅ローン・退職金・税金の仕組み・・・聞くだけで嫌になっちゃいますよね。

良くわからないまま、利益相反（私たちのソン＝相手のトク）する銀行や保険会社、ファイナンシャルプランナーの言いなりになっていませんか？

勉強したり調べるのが面倒で、有名だから、人気だから、ネットでオススメされていたから、という理由で、なんとなくフワッと選んでいませんか？

目先の「安さ」「なんかおトク」に流されていませんか？

と言われてドキッとした櫻田のような方なら、もれなく、ひとまず、これ NIKKEI STYLE「男の家計改善」　読んでおきましょう。

「知識のある人」が「知識のない人」を搾取する状況を作らない、というのが、筆者の仕事のモチベーションだそうです。

・NIKKEI STYLE「男の家計改善」大切なお金と時間　知らねば他人に「搾取」される より

素晴らしい方ですね、筆者の塚原 哲さん：生活経済研究所長野 所長

「親族内ローン」なんて、目からウロコです。銀行は客を追い払うようなものですから、絶対教えてくれませんよね。

・「親族内ローン」で銀行から600万円以上を取り返す裏技 

これから家を買われる方は絶対読んで！

保険見直し中の櫻田、選び方を学びました！

保険の「比較の仕方」「比較するポイント」が、その根拠や具体例と共に明確に分かります。

全てNIKKEI STYLE「男の家計改善」より

・多くの人が知らない　医療保障の「180日ルール」
・終身医療保険、最低でも「1入院120日以上」を選べ 
・病院間違えたら給付なし　生保の先進医療特約

もちろん、このNIKKEI STYLEの連載に掲載されていない重要なポイントもありました。

この塚原さんの教えにしたがって、終身医療保険の比較表を作っていますので、出来上がり次第ご報告させてください！

★

もうすでにお金の勉強はかなり進んでいる！というマネーリテラシーの高い方には、情報量としては物足りないかもしれないのですが、「お金の構造」「お金の考え方」については、学ぶところも少なくないと思います。

銀行・保険会社では教えてくれない 一生役立つお金の知識

posted with ヨメレバ

塚原 哲 日経BP社 2017-10-13

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本書には、各章の冒頭に、10問のチェックテストがあります。

本屋さんでチェックしてみて、合計点が低いようなら潔く買う、というのもいいかもしれません！

保険ってほんっとややこしい、携帯の契約体系と一緒・・・合理的な判断がとてもしにくいです。

だから面倒で面倒で避けて来て・・・

・生命保険と医療保険(ガン保険)は不要と思う理由〜ほぼ山崎元さんと大江英樹さんの受売り〜

という記事を書いておきながら、はい、櫻田は生命保険かつ医療保険としての「埼玉県民共済」に、20代の頃から毎月4,000円払っているのです！

・埼玉県民共済

＃今は埼玉に住んでいませんが、転出した後も続けられるんですよ〜

入った理由は「親にすすめられたから」orz…..そして、こくみん共済に入っていたバッハ君も結婚して保険のこと話した時に「共済一本でいいでしょ」と言うし、全く疑いもせずそのまま、大した金額じゃないし・・・←それが保険のワナ！

それ以来、FP3級を取得した時も、見直ししていませんでした←資格取って満足しちゃうタイプ

バッハ君の共済と櫻田の共済は内容が全然違う！

FP3級取って喜んでいた櫻田さん、「共済」と一言で言っても、内容が全然違うことを理解していませんでした、をいっ！

櫻田の入っている埼玉県民共済は種類も少なく選択肢は少ないのですが、例えばバッハ君の入っている「こくみん共済」を扱う「全労済」は10種類以上あります。

・全労済ホームページ

そして、いろいろ違うけれど、一番違うのはコレダッ！

・バッハのこくみん共済：終身

・櫻田の県民共済：85歳まで

なにそれーーーっ！←自分の勉強不足

県民共済には終身はありませんし、歳を取るにつれて、保障が先細りする・・・歳をとるにつれて、病気や入院の可能性が高まるっつーのに！

85歳以降は、本当にこのまま無保険でいいのか？

櫻田の入っている県民共済は85歳までで、それ以降は継続できません。

無保険になります。

前回の記事で検討した通り、医療保険は「高額療養費制度」があるし、高齢者は1割負担（現状は。今後負担増することは間違いないけど）なので、心配するなら貯金しておけばいい。

・生命保険と医療保険(ガン保険)は不要と思う理由〜ほぼ山崎元さんと大江英樹さんの受売り〜

ガン保険については山崎さんと大江さんを鵜呑みにして、ナシ。
（2人に1人がガンになるなら、そもそも保険として機能しないでしょ？説は↑の記事内で納得）

うーん、でも、でもなんか「無保険ってなんとなく怖い病」日本に蔓延してますよね・・・櫻田もなんとなく怖い。

85歳以降も医療保険は不要でいいかな、けど・・・

でも、何歳になったとしても、医療保険分は貯金しておけばいいんじゃないだろうか。

櫻田の場合は、iDeCoで毎月5万円（今度こそ減額しようと思っているが）、小規模企業共済で毎月2万円、老後に積み立てつつ税金の控除を受けているけれど、それに積み立てておけばいいんじゃないのかな。

・確定拠出年金iDeCo記事一覧

「お金に色をつける（用途を制限する）のはもったいない」by山崎さん、なのだ。

やっぱりちょっと迷っていて、以前からお付き合いのある税理士さんに、久しぶりに経理の相談に行くついでに質問したら、

税理士：医療保険は不要だと思っています。

と断言されて、おお！

しかしその税理士さん、医療保険に入ってらっしゃるそう？

なぜ？

矛盾してない？

税理士：先進医療は「高額療養費制度」を使えず全額自費ですが、手術数の多い白内障の手術も先進医療ですし、その他ガンの治療等、可能性は低いけれど大変高額な先進医療は、貯金ではカバーできません。そういう時に、躊躇なく、子供への負担を気にせず、悔いのない選択をしたい。

（高額療養費の除外代表選手：差額ベット代・先進医療）

櫻田の身内で、白内障の手術を受けた人がここ1年で2人もいるので、ドキッとしました。

先進医療特約こそ保険でカバーすべき？

白内障は保険適用内の手術もあるのですが、近くが見えにくくなってしまう。保険適用外の先進医療手術の場合は、遠くも近くも見えるようになるものなんです。

楽天保険比較：白内障になった時、あなたは先進医療を受けますか？

ただ、その白内障の先進医療の手術は、それほど高額ではありません。
（1万1478件／55万4707円）

また、先進医療特約の宣伝文句で出て来るガンの「陽子線治療」は、確かに高額なんですが、件数が激しく低い。
（2016件／276万22円）

参考：ZUU online「先進医療特約」は必要？迷っている人が押さえるべきポイント

また、

＞先進医療を受けた患者は全国民のわずか0.02％。
Precious.jp：保険に入る前に知っておきたい「先進医療」と「差額ベッド代」の中身

ですが、そういう[可能性の低い]しかし[大きなダメージ]に備えることこそ、保険の本領発揮だと櫻田は思いました。

だがしかし、こんな流れ↓も・・・保険は「入った時」の規約が適用されるそうなので、これから入るのはかなり要注意かもしれません。

清澤眼科医院：先進医療保障で白内障手術が急増中　対象から外す生保も

また、その先進医療の確実性や有効性が高くなれば、将来的に保険適用になることもありますし、反対に除外される可能性もあります。

【参考】

医療保険の教科書：人気の先進医療特約は本当に必要なのか？

厚生労働省：先進医療の概要について

いずれにしろ、正解はないし、確実なことはないけれど・・

ひとまず入り続けている県民共済を見直せ！

こういうシュミレーションや比較が面倒で見直しを面倒で避けていたけど・・・

＜櫻田が入っている県民共済に44歳ー85歳まで加入し続けた場合＞

月4,000円×12ヶ月×（85歳-43歳) = 約200万円

しかし、櫻田の加入している埼玉県民共済は割戻金（余剰が出るとキャッシュバックされる）が高いことで有名。

払込：48,000円
割戻：16,113円
年間：31,887円

年31,887円 ×（85-43) = 約134万円

を85歳までに何か大きな病気や入院、事故、そして死亡時の保障を受けるために支払っています。

85歳までに、「高額療養費制度」を使ってもなお、これだけの医療費が必要になるのだろうか？というのは、10年後の為替を占うくらい、予測不可能だけど。

とりあえず、白内障の先進医療手術は2回受けられます(笑)

70歳超えたらさすがに病気の2つや3つはするだろうけれど、櫻田の共済は65歳から保証が目減りして85歳で終了する・・・しかも、要らないと自分で断言している「生命保険」も入っている。

それはつまり合理的な選択ではない。

共済の中には先進医療をカバーするものもあるし、ちょっと、医療保険だけ考えてみようよ櫻田さん！

先進医療がついたミニマムな医療保険を試算してみた

前出の税理士さんは、先進医療特約のために、ミニマムな医療保険に入ってらっしゃいます。

先進医療は基本、医療保険の特約、オプションだそう。

トッピングのベーコンはハンバーガーを頼まないとオーダーできない、そのベーコン的な。

で、もともと先進医療の特約がついたベーコンバーガー的医療保険で、医療保険部分がかなりミニマムな、チーズとか余計なものが入ってない保険を、かる〜く試算してみました。

＃かる〜く試算なのでどこの保険かは今回は伏せておきます。

＜入院日額5,000円/1日〜OK/先進医療通算2,000万円＞
44歳〜終身（保険額変わらず）で計算
・一生払う：1,902円/月額
・60歳まで：4,774円/月額

95歳まで生きたとして計算
・一生払う：総支払保険料 118万円
・60歳まで払う：総支払保険料97万円

思ったより高くない！

それでも白内障の先進医療を2回くらい受けられる金額を支払うんですね(笑)

で、保障も支払いも85歳までの共済は、総支払保険料が約134万円

生命保険いらない、医療保険ミニマムでいいから先進医療特約は持っておきたいという考えの櫻田に、どちらが適切かって考えると、ベーコンバーガー医療保険なのは明白ですよね。

あぁ、なんでFP3級取った時にこういうこと考えなかったんだよっ！

★

ということで、モヤモヤしてたけれど、保険を乗り換えることにした、という決断までが今回。

そして現在猛烈に、ベーコンバーガー的医療保険（先進医療特約がついた医療保険と言え）について、共済も含めて徹底的に調べております。

またレポさせてください！

先日、税理士さんに1時間、決算書のチェックとお金にまつわる様々な質問させて頂いて超良かった！って話です。

・疑問が解決しただけでなく、問題点を発見してもらえた
・自分の認識を話して間違えていないか確認してもらえた
・そこんとこ実際どうよ？的な肌感覚の意見を聞けた
・次のステージに行くと税制上何が起きるか勉強できた

専門家のセンサーで自分を点検してもらう！

今の時代、ネットで調べれば大体のことは分かりますし、専門家が書いているサイトや、政府や公共機関のサイトもわかりやすく充実していますから「知りたいことを知る」ことはかなりできます。

でも「聞いたことのないお得な制度」について、ネットで情報を得ることはなかなか難しいです。その情報に接触できなかったり、例え紹介されていても自分には関係ないとスルーしてしまう・・・。

さらにここ一番大切なんですが「気づいていない問題点」に、一人気づくことはではできません。

自分では問題とすら思っていなかったことも、専門家に見てもらったり話をしているうちに、あれ？ここ変ですね？っていうことに、パッと気づいてもらえます。

専門家って、知識と経験に基づく特殊なセンサーお持ちですよね、そのセンサーを浴びるのに、対価を払っているといつも思います。

だから、セミナー形式はあまり得るものは少なく、高いけど個別相談がベストだと思っています。

例）wordpressの設定に目を通してもらう（ITコンサルタント）
例）決算書に目を通してもらう（税理士さん）
例）家計と投資計画に目を通してもらう（FPさん）

こういうのは、絶対他人には見せたくない、見せる機会がないからこそ、おかしな＆致命的な勘違いをしているかもしれず、しかしそれを放置すれば、10年後には取り返しのつかないようなルール違反や、機会損失をしているかもしれない・・・それも、気づかないうちに。

また、アメブロかワードプレスか、保険に入るべきか否か、家を買うべきか賃貸か、という問題は、結局は「個人の状況や価値観」によります、という結論に、ネット上や本ではなりがちです。

でも、実際にお会いして相談する、それも、ブログやこれまでのお付き合いである程度その方の価値観をわかっていたりするとなおさら「肌感覚でどう感じるか」「ぶっちゃけどう思うか」「あなたが私の立場だったらどうするか」そういう感覚的なことも伺えるし、その表情からも情報が得られる。

ぅーん、プライスレス！

今回税理士さんにお願いしたこと

・決算書をチェックしていただいた

櫻田はフリーランスで青色申告しています（いくら儲かって、費用がこれだけかかったから、利益はこれ。それに対して税金これだけ払いますーっていう申告）

昔、一度だけ経理を指導していただいた税理士さんに、久しぶり問題がないか見て頂いて、太鼓判を頂きホッとしました。褒めてもらったぞー♪

また、勘違いしていた仕分けを直していただいたり、細かい疑問にも答えて頂き、今年の分はスッキリ処理できそうです。

・小規模企業共済や確定拠出年金の確認

自分がなぜこの制度を利用しているのかの再確認でしたが、自分が思っている通りの位置付け、使い方で間違いないと太鼓判を押していただきました、ほっ。

受け取り時の「退職金控除」の疑問も合わせてクリアにすることができました。

・小規模企業共済とiDeCo個人型確定拠出年金を併用する理由と注意点

この制度は調べまくったので「よく勉強されてますね！」と褒めて頂きました♪

・iDeCoが年払い可能（手数料1,133円/年節約可）になったのにスルーしている理由
この結論にスッキリしたのも、税理士さんとの相談あってこそ。

・国民健康保険が高過ぎるのどうにかならないですか問題

国民健康保険の保険料って、結構目玉が飛び出る感じなんですよ。国民年金なんか目じゃない金額。会社員時代、半分事業主が負担してくれていたことのありがたみを、全然意識してなかったですね・・・。

さて、フリーランスが支払っている大きなものはここら辺。

・国民年金（基本誰でも金額一定）
・国民健康保険（控除が効かない）
・所得税（控除が効く）
・住民税（控除が効く）

収入ー経費＝所得額←この金額に対して国民健康保険の金額が決まる
所得ー控除＝課税額←この金額に対して所得税や住民税の金額が決まる
（iDeCoや共済、年金や保険の支払い分が”控除”できる）

国民年金は2年分一括で払って1万円ちょっと得してます。
所得税や所得税に関しては、iDeCoや小規模企業共済で節税しています。

国民健康保険に関しては控除が効かないので経費を上げない限り節税はできませんが、もちろん経費を水増しすることは許されません。

＃自治体によって負担が結構違うので、引っ越すという荒技や、夫の扶養を超えない範囲で仕事をする、という選択肢もあるっちゃある。

これに対して、

・倒産防止共済を活用する（法人じゃないと効果は薄い）
・法人化する（いろいろあるけど）

という、今まで考えたこともないような方法があると知りました。

すぐに実行はできませんが、こういう制度・選択肢があることを知って視野が広まり、今まで考えたことのなかった法人化のメリットデメリットやそれにまつわるアレコレ、消費税アップに伴う弱小フリーランスの問題点など勉強させて頂き、視点が確実に一段上がりました。

今自分のいるステージの視点だけしかないと、成長ってできないと思うので、とても良い勉強になりました。

・ 医療保険の相談

実は悩んでいる医療保険についても、かなり視界がクリアになりました。

・生命保険と医療保険(ガン保険)は不要と思う理由〜ほぼ山崎元さんと大江英樹さんの受売り〜

不要と言いながら入っている県民共済（生命保険＆医療保険）をどうするのか？

先生に頂いた情報と共に、今後の選択を決めて記事にしたいと思います！

「無料相談」は受けない方がいい

さて「無料相談」は、基本的には受けない方がいいと櫻田は思います。

無料・激安には必ずカラクリがありますので、活用するならそれを理解してしっかり論理武装してから、です。

専門家が無料で私たちのためにその貴重な時間を割いてくれることはないです・・・専門家はすごい費用と時間をかけてその資格や知識を得て、それで生計立ててるんだから、どこかで稼いでいるのです。当たり前です。

ファイナンシャルプランナーだったら、保険会社がバックにいて、そこにお客さんを紹介して報酬を得ていることが殆ど。そういった会社のために「無料相談」をしているのであり、私たちのための「無料相談」ではありません。

そんなFPさんは「保険に入らない方がいい」なんて、思っても言えません。ネギを背負ってきたカモを追い返すワケがない。

銀行は、iDeCoや国債なんて金融機関があまり儲からない商品はすすめません。手数料がガンガン取れる、アクティブ型の投資信託をすすめるでしょう。

銀行の無料相談なんて、カモがネギ背負って鍋に突っ込むようなものらしいですから・・

【2016/1/11】夫婦で銀行に相談に行って来た

無料や激安にはワケがありますが、高いものには「ワケもなく高くふっかけているもの」があるので要注意ですけどね・・。

★

今回税理士さんに相談をさせて頂いて、税制って面白い！クリエイティブ！って思ったので、FP3級も取ったことだし、もうちょっと勉強を進めてみたいなと思います。